文 | 锌刻度，作者 | 黎炫岐，编辑/ 陈邓新

信用卡似乎正成为时代的眼泪。最新的数据显示：仅2024年，就有4000万张信用卡和借贷合一卡从市场上悄然消失。

随着2025年上市银行中报收官，多家银行信用卡业务相关数据也浮出水面。根据6家国有大行、8家股份行（除浙商银行）披露的数据，上半年，这14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初下滑2.56%。

而另一边，据艾瑞咨询报告，2024 年，我国 18-35 岁年轻人中使用过花呗、白条等产品的比例高达 78%。新兴消费金融模式正“套牢”年轻人，有时是被动，从点外卖到订酒店再到打车，一不留神就会被“诱导”或“误点”进入借钱页面；有时是主动，因为平台借贷门槛较低，许多年轻人早早负债……

从借款吃饭，到贷款打车

“我不知道点了什么，就变成了贷款打车……这些互联网平台公司还有什么可以相信的，打车变贷款，买东西变贷款，吃饭变贷款，骑自行车变贷款……”九月初，有博主在网上吐槽防不胜防的“被贷款”困境。很快，这条微博转发量超过三千，点赞量近万。

当95后打工人陈欣刷到这条微博时，忍不住点了个赞。毕竟，她曾在“被贷款”这件事上踩过不少次坑。“可能因为我比较大大咧咧，有段时间不怎么留意各大平台的付款界面，经常都是顺手就点了同意，看见有优惠券就领取，结果经常就莫名其妙借了贷或开通了账户。”陈欣提到，自己曾因为领取某打车平台的打车券包，申请了一笔贷款，“在路上也没仔细看，直到收到借贷短信才意识到发生什么了。”

“而一旦借了，想要还款和注销账户就非常麻烦。”自从意识到这一点，陈欣如今在消费时都不敢放松警惕，“基本上在付款时都要多看几眼，很多优惠券都不领了。”

事实上，早在此前，就有网友“微微”(昵称)曾在小红书上发布帖子“为了(三张)七块钱优惠券，我欠了某打车平台四万块钱”。该笔记迅速引发热议，阅读量超20万，评论量超3600条。该网友称，自己被无门槛优惠券(7元快车券3张)所吸引，一通操作后，短信提示到账40000元，“我平时对这种页面都是立马退出……期间我一直以为我进行的是开通操作，一通操作过后，突然短信提示我到账四万元。”

图片来源：小红书

后来，“微微”更新了处理结果，其短信截图显示“您编号XXX的订单已还款40026.64元”，即在归还本金的基础上还多补了26.64元(仅一天时间)。她在帖子补充感叹说，“各种App无孔不入的诱导小贷也该有个管束”。

在上述微博下，也有不少消费者评论自己的被贷款经历，从“去取快递超时，付了0.5元，一不小心也贷款了”“买个几块钱的刷子，也变成分期贷”“停车缴费现在也贷款”，到“买份猪脚饭，分期36期” “订个酒店一不留神就被开通了小额个贷”……借贷弹窗可谓是层出不穷，以至于还有不少消费者因为不知自己误触开通，还出现了逾期的情况。

而要绕过这些借贷“诱惑”，流程也很繁琐。以某打车平台为例，当你结束打车，付款时被提醒“有立减优惠可使用”，如果点击优惠，则进入了开通信用贷款的“圈套”，如果拒绝开通，平台还会再次“挽留”，“继续开通可获得以下优惠”……

显然，消费场景的全面渗透正让信贷消费从“主动选择”变为“被动习惯”。

数据显示，线上购物占年轻用户信贷场景的 45%，线下餐饮和电影占 25%，出行服务占 15%，教育培训和医疗占 15%。具体案例中，京东白条与商城联动提供家电 3 期免息，花呗接入美团后，2024 年年轻用户餐饮支付占比达 38%，较 2020 年提升 23 个百分点。许多用户坦言，信贷已成为日常消费的默认方式，忽略了余额检查的习惯。

当“先消费，后还款”成为一种消费主流，有不少人为防不胜防的借贷陷阱而愤怒，也有不少人早早负债，以贷养贷。

2025年9月，26岁的张程（化名）终于向家里人坦白，自己在花呗和京东上一共欠下十万块钱。一切始于一年前，“我当时没了工作，没了收入来源……每个月吃饭房租都从花呗里套，后来时间一长就花红眼了，这些钱就像是数字，手指点一下就能买东西。”于是，在毫无收入来源的情况下，他每月的消费账单从最开始的几千元，到八九千元，再到两万元……直到2025年9月，他的花呗待还已达近十万元。

当他把自己的经历发布至社交平台，并劝大家“千万别借网贷”时，评论区却涌入大量同样负债不少的年轻人。

图片来源：小红书

事实上，在小红书、微博等社交平台上，搜索“负债”，能看到不少标题为“00后，负债6万元”“99年女生，负债27万元”“刚毕业两年负债8万多，我该怎么办”等笔记，基本上每篇笔记罗列出的债务都涉及多个平台，从花呗、借呗到美团、京东，再到抖音月付和微博分期。而在他们的笔记里，充满了负债的焦虑，和对还清债务“上岸”的渴望。

在豆瓣上，也有一些名为“负债者联盟”“努力还债联盟”“90后负债交流”的讨论组。这些讨论组中，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人，而从发帖内容来看，其中的人大多都还很年轻。“超前消费”“积少成多”“以贷养贷”“焦头烂额”是讨论中频繁出现的关键词。

显然，这并非个例。金融中心信息网发布的报告显示，年轻用户平均消费信贷负债达 1.8 万元，其中 30% 负债超月收入 5 倍（行业风险阈值为 3 倍），主要集中在大学生和初入职场的低收入者。2024 年，消费金融行业年轻用户不良贷款率达 2.8%，较 2020 年上升 0.6 个百分点，“以贷养贷”用户不良率高达 8.5%。

该报告提到，这类借贷的隐性成本常被忽视，年轻群体易因只关注每月还款额而低估实际负担。许多产品存在服务费和违约金等额外费用，如宣传“12 期免息”但收取 2% 的分期服务费，购买万元商品需多付 200 元，实际年化成本约 4%；逾期违约金按日 0.05% 计算，年化率达 18%。调研指出，仅 45% 的年轻用户清楚所用产品的全部成本，55% 仅知还款额。