看起来只是一个小变化，但小变化背后透露的是大趋势。

最近，银保监出了一个新通知，而这个新通知，可能要改变银行业。

这个新通知要求，保险公司资本保证金要存放在净资产超过300亿的银行，这也意味着净资产低于300亿的银行，保险公司的资本保证金将不能存放。

而我国有多少银行的净资产在300亿以上呢？

答案是80家银行，这个数量看起来很多，但如果和我国银行总量比起来，其实也就只有2%而已。

保险公司保证金，这笔钱算是保险公司兜底的钱，是按照注册资金20%存入指定银行的，可以说是保险公司最后的救命稻草，所以这笔钱一定要稳当的，也必须放在安全的地方。

现在银保监的这份新通知意味着，至少它认为，净资产在300亿以上的银行，才是最安全的。

在眼下这个关口，突然提高保险公司保证金存放银行的标准，这显然是一个微妙的信号。尤其是联想到最近美国那边又有银行破产了，而我国那些净资产低于300亿以下的98%的银行，风险可能也不是一般的高。

尽管从存款绝对总量来看，仍然还是六大行是主力军，但背后这些中小银行的风险，同样也不可小觑。

从数据上看，我国商业银行目前的净息差只有1.42%了，而大型商业银行的净息差则更低，从时间线来看，目前我国商业银行净息差已经两年低于国际警戒线了，这也变相说明，哪怕是大型银行，日子也不好过。

净息差就是银行存款和贷款的差额，也是银行利润的一部分来源，现在净息差不断走低，这也导致银行利润不断下滑。

银行利润下滑，本身就是一个危险信号。毕竟同期银行的不良率还在持续攀升。

其中房贷的占比仍然还是最大的，哪怕是各大行的房贷不良贷款率，基本上都已经翻了三倍了。

更重要的是，这些还只是冰山之上看得到的数据，而冰山下面怎么样，已经难以估量了。

有人在高楼，有人在低谷，这些年网络上有人已经到处消费到处旅游，但肉眼可见的，关于消费上的数据，也已经反映了一部分情况。

那就是银行业一边居民存款总额从2019年末的80多万亿，一路增长到今年的160万亿；另一边，银行的房贷不良率也在持续攀升，两极分化的两头，都对银行构成了不大不小的压力。

钱都存进银行了，还没人贷款了，银行了净息差不断走低，同期不良率还在攀升，银行的压力不可谓不大。

除了房贷不良上升之外，还有一个趋势值得注意，那就是信用卡不良贷款也在攀升。

房贷违约了，哪怕是房子贬值了，银行好歹还能够及时止损一些，但信用卡还不上的话，这个人手里又没资产，那银行只能把希望寄托给时间，让这个人慢慢赚钱还款。

当银行的大环境开始不那么好的时候，开源节流也就成了必然。

开源我们很好理解，节流银行又是怎么做的？

这几天，某银行追讨员工过去三年的过节费就闹得风风火火，据说是银行口头下达指令，因为过去三年的过节费不合规，要求员工退回，每个人合计1.4万元。

另外还有社交平台的人说一些大行都只开始发基本工资了，绩效都没有了，而有些中小银行，可能连工资都发不出来了。

曾经光鲜靓丽的“铁饭碗”，在大环境的变化下，收入可能还没有送外卖高了。

其实这几年不仅仅是银行，金融行业也是一样，甚至降薪潮还要来的更早，早几年各大金融机构都在降薪，也有要求员工高管退回年终奖的。

只能说今天各行各业的问题其实都如出一撤，那就是供求失衡，供给太多，而需求又太少。也因为供给失衡，企业为了亏损最小化，只能降薪、甚至要求员工退部分薪资奖金，但问题在于，当员工收入也开始下滑的时候，就会对消费更谨慎，最终形成了负循环。

以银行为例，对普通人来说，可能只听过六大行，但实际上我国银行数量很多，全国大小银行加起来一共有4000多家，虽然目前全国居民存款很多，大银行的资金充足，但奈何信贷上不去，所以净息差仍然是处于警戒线内。

叠加这几年资产荒，都不敢投资，都把钱存在银行，银行存款总额是上来了，但信贷需求不足，叠加银行数量众多，最终也会导致银行业的内卷。

一些银行为了打破僵局，今年上半年甚至开出了2字头的消费贷，后来叫停，才收敛了一些。银行要想“活下去”，是要做出改变，但银行业的风险，可比其他行业的内卷要大得多。

因此，在合规的情况下，银行要想活下去，就只能通过做大规模来创造利润，这也会出现银行业的优胜劣汰，最终银行之间可能会出现合并，或者建立有效的退出机制。

否则，一些小银行如此“赖下去”，其实也不是办法。

企业预警通数据显示，截至今年10月15日，全国已经有超过300家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，其中主要为地方商业和村镇银行。

接下来，银行业的马太效应还会加剧，未来中小银行的合并潮还将持续下去。

银行业的大洗牌，在今天的存款增长信贷收缩时代是一个必然。现在的收缩也是为了今后的转型，未来银行业要想再次迎来春天，可能要等到真正的信贷需求复苏的时候，才能扭转银行的盈利局面。

而现在，应该轮到银行蛰伏了。

end.