南京江宁，一家叫“木木西里”的科技创业公司，曾因客户回款慢而面临资金断流的风险。作为典型的小微企业，木木西里在融资过程中经常遭遇“慢”和“难”的双重困境。苏商银行在了解到情况后，凭借自主开发的“小微数据风控系统”，对企业进行精准画像与风险评估，最终通过线上决策，在极短时间内提供了300万元贷款，解了该公司的燃眉之急。这样快速的审批放款已成为苏商银行服务中小微企业的常态。背后是苏商银行历时八年构建的一整套数字金融生态体系。

党的二十届三中全会提出，完善金融机构定位和治理，健全服务实体经济的激励约束机制。中央金融工作会议提出，严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营。作为江苏省首家数字银行，苏商银行定位“科技驱动的O2O”银行，以普惠为初心，通过自身强大的金融科技将金融活水精准滴灌至江苏实体经济最细微的脉络。

金融服务中的数字法宝

数字技术是苏商银行更好服务基础市场、基础用户的“法宝”。近年来，苏商银行持续开展“小微数据风控卡脖子攻关工程”，自主研发了“天衡”小微风控矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“秋毫”企业风险预警系统等一系列数字化工具，不断完善数字风控体系，构建敢为小微企业服务、能为小微企业服务的经营能力。

依托科技力量，苏商银行实现小微金融业务的全流程科技支撑。在开户环节，引入人脸识别、OCR识别、CSI反欺诈等科技手段，将开户流程由原来的十几步精简至六步，可实现100秒极简开户；在贷款审批环节，基于小微企业经营信息等数据源，结合机器学习算法，实现小微信贷产品的全线上化智能审批；在风控环节，针对不同行业特点，创新风控模型和评估指标体系，实现“千人千面”的精细化风控。同时，借助现代化科技手段，苏商银行还建设了客户CRM系统、展业工具“升级通”等，不断升级无介质、无接触、无延迟的线上金融服务，先后打造2100多项远程自助服务场景，累计服务线上客户达3000万人次，不断实现“科技使金融更简单”的目标。

田间地头里的数字足迹

在江苏盐城的一家服装加工厂，300名“妈妈工人”的故事成为政策落地的生动注脚。面对设备老旧导致的订单危机，苏商银行普惠团队创新评估模型，24小时内完成200万元信用贷款审批，不仅保住了300个家庭的生计，更助力传统产业焕发新生。这种扎根田间地头的服务理念，已融入该行1600多名员工的行动准则。

在泰州兴化的蟹塘边，养殖户老徐刚通过手机完成了50万元"蟹融贷"的申请。5分钟到账的速度，让他能及时采购饲料，扩大养殖规模。这款基于养殖大数据风控模型的产品，已为当地206户蟹农提供超5000万元信贷支持，撬动了当地190亿元螃蟹产业链的升级。

苏商银行的独特之处在于，它将数字金融服务深深扎根于产业场景。在长三角的"渔网之乡"，55家民营企业通过"渔网贷"实现全流程线上融资；在家电产业链，下游经销商凭借"绿色采购贷"获得周转资金；在跨境电商领域，平台卖家通过"跨境云贷"解决备货需求。

这种深度融入产业生态的模式，让苏商银行形成了独特的竞争优势。截至目前，该行已与1600家核心企业建立合作，服务产业链上下游企业超20万家，累计发放产业链贷款300亿元。数字技术的赋能，让传统金融难以触达的"田间地头"获得了精准的金融服务。

坚定不移的数字化转型

在苏商银行金融科技实验室，AI技术正成为苏商银行数字化转型的源动力。目前，苏商银行的AI大模型已在超过60个业务场景中实现应用落地。普惠AI助手通过自动化审批流程与精准风险评估，将贷款审批效率提高了30%；信用债报告助手能够自动生成尽调、授信与审批文本，基于多模态非结构化特征提取技术，综合识别准确率超过97%，授信报告采纳率达到95%；产业链地图AI助手可动态识别产业链关键节点，配合差异化营销与风控模型，使授信额度精准度提升35%，累计识别可疑交易超过6万笔。

此外，智能开发助手将代码优化采纳率提高了28%，核心系统迭代周期缩短30%；客服智能助手使机器人问答自助解决率提升了50%；智能质检助手则实现了客服质检场景的100%全覆盖。

2024年，苏商银行获批设立"南京市金融大模型工程技术研究中心"，成为金融AI应用的重要创新基地。此后，该行持续强化科技投入，每年将营业收入的6%用于数字技术研发，其中10%专项投入人工智能领域。通过构建AI大模型与算力双平台，以及六大支撑体系，形成了“数据+算法+算力+场景”四位一体的智能决策能力。

这种对数字技术的专注投入，让苏商银行在八年间实现了从追赶到引领的跨越。连续4年入选《亚洲银行家》“全球100大数字银行”位列前十，荣获"吴文俊人工智能科学技术奖"等一系列重要奖项，这些成就背后是该行对数字化转型的坚定信念。

面对金融服务数字化时代的浪潮，苏商银行相关负责人表示，将持续加大科技投入，深化数字技术在金融服务全流程的应用，保持对小微企业、乡村振兴等基础市场的专注。这种"技术深耕+普惠聚焦"的有机结合，正是苏商银行差异化发展路径的核心。

八年耕耘，苏商银行用实践证明了数字金融的价值所在。当科技与金融深度融合，当创新与服务初心相伴，金融服务才能真正突破时空限制，润泽经济社会每一个角落。这条路，苏商银行走得坚定，也必将走得更远。