近期，多家银行陆续启动“长期不动账户”清理行动，涵盖个人及单位账户。与2023年由国有大行主导的集中清理不同，今年的行动明显呈现常态化、分层化特征。其中，地方中小银行成为主力军，标准体系更精细。业内人士认为，监管要求从专项任务转向长效机制，银行账户管理进入全生命周期动态监管阶段。

“沉睡账户”再清理

10月以来，新疆和田农商银行、湖北远安农商银行、辽宁葫芦岛银行、广西北部湾银行等多家地方性银行相继发布公告，对“长期不动账户”开展清理。

新疆和田农村商业银行10月16日发布公告，将对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作。同日，湖北远安农商银行宣布启动个人银行账户集中治理，包括个人长期不动户、重复开户及身份信息缺失账户。贵安发展村镇银行则针对一年内未发生收付活动（不包括结息等非客户主动交易）且无欠债的单位结算账户实施清理。

与前一轮由农业银行、中国银行、交通银行等国有大行率先启动的集中行动不同，2025年的清理主体已明显下沉至地方中小银行。

地方银行的参与，缘于其账户结构更复杂、存量问题更突出。多位银行从业者对记者表示，县域及农村地区账户管理长期较为粗放，历史遗留账户众多，“一人多户”“身份信息过期”以及“低余额睡眠账户”比例更高。

例如，湖北枝江农商银行公告清理范围包括个人长期不动户、重复开户、身份信息缺失账户及同一手机号对应不同客户账户等。贵州贵安发展村镇银行则将清理范围延伸至单位账户，对一年内未发生收付活动且无债务的账户进行集中处理。

值得注意的是，部分银行首次将清理范围扩展至电子账户及手机银行。新疆和田农商银行规定，对连续四年未登录且无任何主动交易记录的手机银行账户进行清理；云南武定农商银行则启动“一人多户”专项治理，对存量账户超过5个的客户要求年底前合并。

业内人士指出，此轮清理的一个显著变化在于，银行清理不再仅针对个人借记卡账户，而是涵盖单位账户、电子账户及线上渠道账户，治理边界显著拓宽。

从一刀切到分级管控

此次清理标准呈现“更精细、更差异化”的新特征。

兴业银行10月15日起实施的新规，将“长期不动户”标准从原有“余额100元以下、180天无交易”调整为“余额10元以下、365天无交易”，体现出余额门槛收紧、时间周期延长的“双向调整”。同时，该行还排除绑定贷款、理财、三方存管等账户，以及社保、公积金等民生类卡片。

地方中小银行标准则各异。江西一家银行个人金融部负责人介绍称，其对“沉睡账户”认定的标准为“余额10元以下且连续一年无主动交易”；浙江某农商行设定为“余额50元以下且两年无使用”，触发后自动进入睡眠状态。工商银行相关人士表示，对公账户管理标准更为严格：6个月不动即暂停使用，一年不动转为长期不动账户，五年无交易且无法联系客户的，将主动销户。

多家银行对长期不动户的清理标准虽存在差异，但都聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类特征。不过，与2023年大规模销户不同，银行的处置方式正在从“一刀切”转向“分级、动态管控”。

例如，部分农商行采用“先限额、后解控”机制：对近一年无交易账户先下调单日限额至2000元，而非直接销户；客户如需继续使用，可携身份证件至柜面激活。兴业银行采取“滚动管控”，每日动态识别符合条件的账户，并留出缓冲期供客户处理。

这种“柔性治理”背后，是监管导向与客户体验的平衡考量。银行人士指出，销户属于强制措施，若通知不足，容易引发投诉和误解；动态管控不仅能防范风险，也为客户保留了激活空间。而部分储户反映，他们此前并未收到相关通知，对账户是否会被清理“心里没底”。

在2025年实施的新《反洗钱法》框架下，银行须强化账户全生命周期管理，从开户、使用到清理形成闭环。一些银行正通过技术手段提升管理精度，如建立“交易行为动态评估模型”，对长期无交易账户自动触发限额调整或冻结提醒。

与此同时，监管层推动“云闪付一键查卡”等工具推广，储户可自行查询名下账户，标志着账户治理正从“机构端清理”向“用户端自主管理”延伸，形成“监管—机构—用户”的三方共治格局。

多重考量下的账户整顿

业内人士认为，从风险管理视角看，清理长期不动账户的直接动因仍是防范电信诈骗与洗钱。

“多数涉案账户都呈现‘低频交易+长期闲置’特征，成为黑灰产业链的转移通道。”一位银行风控负责人对记者表示。通过清理可压缩潜在风险敞口，符合央行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的监管要求。

对银行而言，清理不动账户亦是优化资源配置的现实需求。每张银行卡、每个账户的维护均需成本，沉睡账户占用系统资源、增加数据存储压力。通过清理冗余账户，银行可提升系统运算效率，将资源投入数字金融产品创新。

从消费者角度看，行动同样有积极意义。招联首席研究员董希淼认为，这有助于唤醒闲置资金、提升资金利用效率，减少遗忘账户带来的管理费支出和信息泄露风险。“清理行动实际上提醒储户整理自身金融资产。”他说。

不过，业内人士亦提醒，银行在推进过程中应避免“一刀切”，特别是要兼顾老年群体等“数字弱势人群”的体验。银行有义务在清理前充分告知，通过短信、网银、电话等多渠道提示，并在网点提供线下解控服务。

储户方面，也需提升自我管理意识。专家建议，每月使用“云闪付”或银行App自查账户，注销闲置卡，仅保留必要账户；对需保留的账户可定期存取小额资金以保持活跃状态。

“不要将个人账户出租或出借，这些行为常被黑灰产利用，风险极高。”中国政法大学教授田利辉提醒道。

另有业内人士提醒，对于确有保存价值的账户，可通过开通小额免密支付、设置交易提醒等方式激活使用。特别需要警惕的是，任何声称可代理销户的中介都可能存在诈骗风险，务必通过银行官方渠道办理相关业务。

(本文来自第一财经)