来源：中国经营报

近日，邮储银行发布公告称，将逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将相关功能整体迁移至“邮储银行App”。此前，中国银行曾宣布信用卡相关服务将陆续并入“中国银行App”，原App随后停止注册与下载，并逐步关停运行。

从国有大行到中小银行，一场覆盖全行业的信用卡App“瘦身”行动正在加速推进。业内人士认为，在信用卡行业整体规模进入萎缩阶段、竞争趋于充分的背景下，单独运营信用卡App的模式可能成为趋势，这一转变不仅为银行降本增效，也重塑着金融服务的用户体验，更折射出银行业从“产品导向”向“客户导向”的战略升级。

整合潮席卷行业

除国有大行外，2025年以来，江西银行、北京农商行等多家机构，已将信用卡App迁移至手机银行平台。

谈及早期银行推出独立信用卡App的初衷，上海金融与发展实验室特聘研究员王润石告诉《中国经营报》记者，核心缘于四方面考量。其一，聚焦用户体验，信用卡用户的账单查询、分期、积分兑换等高频需求，可通过独立App获得更简洁、专注的服务界面；其二，打造品牌差异化，借助独立App塑造适配年轻客群的子品牌，强化信用卡业务市场形象；其三，提升营销灵活性，通过专属活动推送与个性化推荐，增强用户活跃度与交易频次；其四，实现技术架构分离，在早期系统环境下，独立运营可降低系统耦合度，便于快速迭代与故障隔离。

但如今，时过境迁。某银行信用卡中心人士告诉记者，当前信用卡行业整体已进入萎缩阶段，无论是客户规模、垫款规模还是业务利润率，均呈现下滑态势，与此同时商业银行之间的竞争已趋于充分。“如果每个客户手机上都有好几个商业银行的App，同一家商业银行再单独推出两到三个App，实际上分流作用会非常明显。”他进一步补充，单独运营信用卡App的成本极高且运营流程复杂，从外部流量获取的客观要求和内部成本管控的核心需求来看，在行业业态萎缩的大背景下，压缩信用卡App业务是行业发展的必然选择。

王润石认为，功能整合能从多维度缓解银行运营压力。“首先是降低运维成本，维护两个App意味着双倍的开发、测试、安全合规、客服支持等资源投入。合并后可显著节省IT和人力成本。其次是提升安全合规效率，在金融监管、反洗钱、个人信息安全保护趋严的背景下，统一入口更便于落实反洗钱、数据安全、个人信息保护等合规要求。再次是优化用户管理，避免用户在多个App间切换造成的体验割裂，减少‘僵尸账户’和低活跃用户带来的管理负担。最后是集中数据资产，统一平台有助于打通储蓄、信贷、理财、信用卡等多维数据，构建更完整的客户画像，支撑精准营销和风控。”

值得一提的是，2024年9月，国家金融监督管理总局曾发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其中提到，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

整合并非弱化而是重构价值

与此同时，信用卡数量也在减少。中国人民银行最新发布的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，全国银行卡累计开立101.49亿张。其中，信用卡和借贷合一卡7.07亿张，与二季度末的7.15亿张相比，减少了800万张。相较2022年同期的历史高点8.07亿张，三年来累计减少约1亿张，并已连续12个季度呈下降趋势。

信用卡行业的萎缩，缘于多重因素的叠加冲击。“当前消费贷尤其是网贷更受年轻人青睐，核心原因在于使用便捷性；此外，支付模式已发生多元化变革，不一定非需要信用卡才可以完成支付，这也进一步削弱了单独信用卡App的存在价值。”上述银行信用卡中心人士说。

监管政策的规范引导也起到关键作用。近年来，监管部门先后出台多项政策，规范信用卡发卡、授信、收费等环节，要求银行强化风险管控，杜绝“睡眠卡”“过度授信”等现象。

但业内专家普遍认为，App整合并不意味着信用卡业务被弱化，反而能通过资源重构实现更高质量的发展。

在王润石看来，统一平台可实现多维度价值提升。“比如，从场景融合与交叉销售角度看，在统一App中，用户查看存款、理财时可智能推荐信用卡提额、分期或专属优惠，提升转化率。从提供一站式金融服务体验角度看，用户无须切换应用即可完成转账、还款、消费、积分兑换等操作，提升便利性和黏性。从数据驱动的个性化服务角度看，基于全量金融行为数据，银行可更精准地推送信用卡产品（如旅行卡、车主卡）、定制分期方案或风险预警。从强化生态协同角度看，将信用卡权益（如餐饮、出行、电商优惠）嵌入手机银行的生活服务板块，增强非金融场景的吸引力。从提升科技投入效率角度看，集中资源优化一个App的AI客服、生物识别、智能风控等功能，整体提升服务质量和安全性。”

王润石认为，从“分”到“合”的转变，反映了银行业从“产品导向”向“客户导向”和“效率导向”的战略升级。虽然独立信用卡App曾有其历史价值，但在当前降本增效、数字化转型和用户体验一体化的大趋势下，整合至统一手机银行App已成为必然的选择。对用户而言，操作更便捷；对银行而言，运营更高效；对信用卡业务本身而言，反而获得了更广阔的协同发展空间。