2026年1月1日起，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行及邮储银行六家国有大行集体实施数字人民币实名钱包计息政策，标志着数字人民币正式从“数字现金”升级为“数字存款货币”。

计息规则明确 四类钱包除外

根据六大行公告，在该行开立的一类、二类、三类个人实名钱包及单位钱包余额，将按照本行活期存款挂牌利率，当前均为0.05%计付利息，计结息规则与活期存款保持一致；而四类个人钱包因非实名属性，余额不计付利息。此次政策落地源于中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，该方案于同日正式启动实施，构建起新一代数字人民币计量、管理、运行及生态体系。

中国人民银行党委委员、副行长陆磊在《金融时报》署名文章中指出，未来数字人民币是中央银行提供技术支持并监管、具有商业银行负债属性的现代化数字支付工具，以账户为基础且兼容分布式账本技术，具备价值尺度、价值储藏和跨境支付职能。这一制度安排明确了数字人民币的银行负债属性，标志着其从现金型1.0版进入存款货币型2.0版。

招联首席研究员董希淼表示，计息政策将大幅提升用户持有意愿，促使更多商户接入，进一步丰富支付场景，且数字人民币已纳入存款保险覆盖范围，安全性充分保障。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏补充，实名钱包计息凸显了金融安全与实名制要求，消费者需确认钱包类型以明晰计息规则，同时关注限额与资金安全。

相关数据披露，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%。应用场景已覆盖交通出行、餐饮娱乐、跨境结算等多个领域。

手把手教你开通数字人民币钱包

目前，用户可通过多种渠道便捷开通数字人民币钱包。主要支持银行已扩展至10家，包括工、农、中、建、交、邮储六大国有行，以及招商银行、兴业银行两家股份制银行，此外还有网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）。试点范围已拓展至多个省份及直辖市，包括北京、天津、上海、重庆等直辖市在内，江苏省、广东省、山东省、河北省、四川省、海南省等省份已宣布开展全省试点。

开通步骤，以各大银行官方App为例：

1、下载与注册：下载并安装“数字人民币”官方App，或直接登录支持银行的手机银行App。

在App首页或搜索栏查找“数字人民币”或“数字钱包”服务入口。

2、开通钱包：点击“开通/添加数字钱包”，根据提示完成实名认证（通常需要验证身份证和手机号）。

3、设置钱包类型：系统通常会引导用户开立一类、二类或三类钱包。不同类别在余额上限、交易限额等方面有区别，可根据需求选择。若希望享受余额计息，需确保开通并升级为实名钱包（一、二、三类均可）。

4、绑定银行卡：为方便充值和兑回，建议绑定一张本行或他行的借记卡。

5、开始使用：开通成功后，即可通过“充钱包”功能将银行资金转入数字人民币钱包，用于线上线下各类支持数字人民币的商户消费、个人转账等。

6、线下开通渠道：携带本人有效身份证件前往支持数字人民币业务的银行网点，在工作人员指导下填写申请表格、完成信息审核后，即可开通钱包。

记者 宁俐 编辑 史童