作者：樱桃团队

一

不知道大家有没有注意到，银保监出了个新的通知，要求保险公司资本保证金要存放在净资产超过300亿的银行。我在wind搜了一下，符合条件的，大概就80家银行，占比仅2%。

要知道，保险公司保证金，是按注册资本20%存入指定银行的。这笔钱是用于公司清算时偿还债务，可以说是一家保险公司最后的救命稻草，所以这笔钱一定要稳稳的，也必须待在安全的地方。

这个时候，突然提高存放银行的标准，这个信号很微妙，作为老大应该最清楚下面各个小弟的情况，突然之间提高了保证金的规模，是不是意味着达到这个水平的小弟是比较安全的，而低于这个标准的，你们自己品。

最近，老美那边又有银行破产了，搞得人心惶惶。而我们的银行机构，那些大行作为亲儿子，不至于这么惨，但是各项数据来看确实还挺危险的。

第一， 不断收缩的净息差。

中国商业银行的净息差只有1.42%了，大型商业银行的净息差则更低。净息差已经快两年的时间都低于国际警戒线了。 净息差在低位徘徊，导致银行这一部分的利润不断下滑。

半年报数据显示，上半年，银行业净利息收入同比-1.3%（2024同比-1.7%），增速有所回升，但依旧是负增长。而且这个增速也是因为低基数的影响， 所以看着有所回升。

过去我们银行一直以来净利息收入为主，这是银行的舒适区， 这个收入下滑，也导致这些年银行净利润收缩。

第二个， 银行的不良率在持续攀升。

其中房贷占比最大，各大行的房贷不良贷款率的变化， 基本都已经翻了三倍了。

而且，这仅仅是水面上的数据，水下面的还有多少，我们不可估量。但是我们知道，多地的房子已经较高峰期跌去3成了，也就是总价比房贷还少。很多银行现在面对断供，都是秘不发丧，想着用时间换空间，让还不起房贷的人现在意思意思只还个利息，其他的以后再说。

这就导致，我们看到的不良贷款率可能是冰上一角，真实的还没有统计到不良贷款里面的还有不少。

关键现在还出现了不良贷款率和净息差倒挂的情况。而且，越是小银行倒挂得越明显。

虽然净息差和不良贷款率这两个比率分母不同，净息差和不良贷款率出现倒挂，不能简单说赚得钱覆盖不了坏账了。但也意味着信用成本在不断攀升，赚的钱减去信用成本后，之后可能没剩多少钱了。

所以，你也看到最近银行在密集地处理不良贷款。很多都是打骨折甩卖。

而且，让大家比较意外的是，现在不仅仅是住房不良贷款越来越多。 银行的信用卡不良贷款，也就是个人消费这一块的不良贷款在攀升。

你说房贷人家还不上了， 银行至少还能把房子收回来，信用卡还不上了，如果这个人手头上没资产，那是渣都不剩。

二

现在银行业的整体情况就是钱不好赚了，风险还变大了。最终银行要想保住盈利水平，只能朝自己人开刀。

这两天广州农商行追讨员工过去三年的过节费在网上闹得风风火火，据说，银行口头下达指令，因为过去三年的过节费不合规，要求员工退回，每人合计约1.4万元，分阶段退回，第一期先退2500元。违规了三年，现在才发现不合规矩，这也扯了吧。

在小红书上也看到一些大行都只发基本工资了， 绩效都没有了，还有些银行可能连工资都发不出来了。

在这条吐槽只发2000绩效的帖子下面，很多其他银行的人纷纷留言，有绩效已经很好了，自己已经很久没发绩效了。

不只是绩效，今年银行人的年终奖都发的比较晚。根据网友爆料，截至9月份底，还有一些银行的年终奖都还没发。

照往年的惯例，年终奖一般都会在春节前发一部分，年中发一部分，最迟也不会晚于五一。2025年都快过去三分之二了还没发，可见银行流动性也比较紧张了。

当然这些都是网友爆料，我从半年报中看了一下银行业人均月薪的变动趋势，人均薪资较去年有所回升，但是拿2023年数据来看，还是薪资水平还是减少了。跟2024年相比，约一半银行人均薪酬上升，另一半则出现下降。

而四大行的薪资相比起去年，都降低了1%。

以前，银行可能是个光鲜亮丽的工作，现在对于很多银行人来说，辛辛苦苦考进银行，结果现在收入还不如送外卖高。

三

银行现在的问题，跟整个其他行业问题一样， 就是供求失衡，供给太多，需求太少。

这个供给从整个行业上来说，一银行数量很多，全国大大小小的银行加起来有4000多家，二来，存款多，但是有效信贷变少。

这些年因为资产荒的影响，大家不敢投资，都把钱存在银行，导致银行存款总额不断攀升。但是，房地产下行，导致银行的有效信贷需求不足。

叠加银行数量一多，在经济下行的周期下很多银行为了竞争，就会不断内卷，上演“赤身肉搏”，今年上半年的时候，就有银行开出了2字头的消费贷，部分JYD低至2.68%。后来监管叫停，才收敛了一些。

现在银行盈利承压，想要活下去，就只能通过做大规模来创造利润。就会出现，银行业的优胜劣汰，银行间合并或者退出。

企业预警通数据显示， 截至2025年10月15日，全国今年以来已有超过300家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，其中主要为地方农商行和村镇银行。

接下来，银行业的马太效应将进一步深化，未来3-5年内，我国银行总数量可能从目前的4000多家减少至3000家左右，中小银行合并潮仍将持续。

而能让银行迎来真正的转机，只能等到经济复苏，或者新技术革命，带来新的有效的信贷需求，才可能真正扭转银行的盈利局面。

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