最近,我身边的朋友小李夫妇遇到了一件让人头疼的事。他们一直把积蓄存在家附近的一家小银行,觉得利息比大银行高一些,挺划算。
可前段时间,这家银行突然传出经营不善的消息,甚至有破产的风险,这可把他们吓坏了。
小李夫妇在这家银行各存了50万,这可是他们辛苦打拼多年的积蓄,他们心急如焚地跑来问我,如果银行真破产了,这笔钱还能拿回来吗?能拿回来多少呢?
其实,关于这个问题,我国在2015年5月1日实施的《存款保险条例》就有明确规定。
如果银行出现破产倒闭的情况,每家银行的每位存款人赔付的最高上限是50万,这50万上限包括存款本金和利息。
也就是说,如果夫妻二人各自在同一家银行存了50万元,一旦遇到银行破产倒闭,最多能够拿回100万元。
因为在法律上,夫妻双方是独立个体,各自拥有独立的存款权益,所以能分别获得50万的存款保障。
不过,大家要注意,这50万的赔付上限只是最低保障,并不代表超出的部分就一定拿不回来。
通常中小银行在破产之后,接管的金融机构会对破产银行的债权、债务进行清算,等清算完毕之后,再根据破产银行剩余的资产情况,按一定的比例对储户进行赔付。
但这个赔偿比例很难说,得看破产银行的资产质量和清算效率。
就像之前包商银行破产,为了保障广大储户的资金安全,央行、银保监会和存款保险基金对个人的储蓄存款本息给予了全额保障,连企业存款也得到了充分保障。
但这是特殊情况,不是每次都能这么幸运。
所以,从这里我们就能看出家庭财富分散管理有多重要了。咱们不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里,就像小李夫妇,把100万都集中在一家小银行,风险就太大了。要是当初他们能合理分配资产,就不至于这么心慌了。
那该怎么合理配置资产呢?给大家讲个例子。
我有个朋友老张一家,他们家的资产配置就很合理。老张和妻子把一部分钱,大概30%,存在了国有大银行。
虽然国有银行存款利率相对较低,但安全性那是没得说,把应急资金和一部分养老钱放在这里,心里踏实。
还有30%,他们投在了债券上。债券收益相对稳定,风险也比较低,就像给家庭资产加了一道稳定器。
老张还专门研究了不同债券的特点,选择了一些信用等级高的债券,收益比银行存款高一些,还能保证一定的资金流动性。
另外20%,他们用来买了基金。基金种类多,老张选了一部分稳健型的混合基金,一部分指数基金。通过长期投资,这部分资产的收益还不错。
老张还会定期关注基金的表现,根据市场情况调整投资比例。
剩下20%,他们买了商业保险。重疾险、医疗险、意外险都配齐了,主要是为了防范家庭可能面临的重大风险。
要是家里有人突然生病或者遭遇意外,保险能起到很大的作用,不至于让家庭财务陷入困境。
去年,老张他们家附近有一家小银行破产了。好在他们家的资产分散在不同地方,银行存款这部分虽然只存了一小部分在这家银行,受影响不大,其他资产也没受牵连,家庭财务状况依然稳定。
所以说,家庭资产配置是门大学问,得综合考虑收益和风险。对于咱们普通家庭来说,要根据自己的风险承受能力、财务目标和家庭情况,合理分配资产。
不能只盯着高利息,把钱都放在高风险的中小银行,也不能太保守,只知道存银行。
股票、基金、债券、保险等都可以适当配置一些,这样才能让我们的家庭财富更安全、更稳健地增长。
就像老张一家,通过合理的资产配置,轻松应对了银行破产这种突发情况,大家不妨也借鉴一下。