建设银行湖北省分行勇当信用贷款改革排头兵

230亿元“轻资产、宽信用、便利化”信贷直达7000家企业

在“抵押物”作为贷款核心要素以及银行防风险的背景下，湖北28.5万家科技型企业、200多万家中小企业长期面临融资难、融资贵。为了破解这一难题，2025年3月起，湖北按照“市场更有效、政府更有为”的逻辑，率先在全国推出科技型企业知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款改革等举措，试图通过“数据增信+财政增信”的方式，让企业知识价值、商业价值信用化。

建设银行湖北省分行（以下简称“建行湖北省分行”）作为国有大型商业银行，在这场改革中当先锋、打头阵，将普惠金融业务与湖北省推出的“知识价值信用贷” “商业价值信用贷”深度融合，建立“省市县三级联动工作专班”，通过构建“政策引领+技术支撑+机制保障”政银合作机制，已为7000余家科创企业提供了230亿元纯信用贷款，极大缓解了科技型企业、中小企业融资难、融资贵。

开辟金融服务新质生产力新通道

驱动4000家科技企业向高攀登

8月，在武穴市科技产业园，湖北明天电子有限公司的生产线正高速运转。这家研发摄像头模组的小微企业，近期因承接瑞士高端仪器仪表订单，正面临300万元资金缺口。

在小微企业融资协调机制日常走访中，建行黄冈分行了解到这一困境。

“如果按照抵押贷款来办理，有效抵押物比较少，且办理周期慢、对应的利率高。”客户经理回忆，抱着试一试的心态，他建议客户在“智慧大脑”平台申请科技型企业知识价值信用贷款。

今年3月，湖北推出的科技型企业知识价值贷款，依托湖北省科技厅“智慧大脑”平台，对平台入库企业的创新人才、研发投入、研发活动、知识产权、创新产品、创新服务、创新品牌等进行加权量化评分，按照A、B、C、D、E五个等级，金融机构可以给予100万元至1000万元不等的贷款。

“经过评估，湖北明天电子可以获得不超过300万元授信额度。”建行黄冈分行普惠金融部负责人回忆，从企业申请到放款，3天内就完成了所有手续。企业负责人感慨：“这笔贷款比以往的贷款更快、手续更简单。”

实际上，推广知识价值信用贷款，就是在为湖北高质量发展提供增量资金，客观上开辟了金融服务实体经济尤其是服务新质生产力的又一条有效通道。拿到300万元“及时雨”以后，湖北明天电子有限公司第一时间购买了材料，实现了海外业务的良性扩张，进一步巩固了在高端仪器仪表领域的优势。

在十堰市，当湖北创奇汽车零部件有限公司的电子动能回收踏板卡在量产“临门一脚”时，十堰市科技局联合建行十堰分行专班主动上门，依托“智慧大脑”平台调取企业专利、研发投入等42项核心数据，仅用5天的时间，450万元贷款直达企业账户。“知识产权真能变‘真金白银’！”董事长王海惊叹，这种“轻资产、宽信用、便利化”的融资对企业来说很解渴，驱动着企业进一步向科技高峰攀登。

今年以来，建行湖北省分行充分发挥科技金融优势，深度参与“知识价值信用贷”全流程线上化建设，率先实现与“智慧大脑”平台数据直连，构建了需求推送、贷款投放、备案、统计及贷后管理的全流程线上闭环，既提升了数据交互的效率和安全，也将银行服务客户模式从一对一单点对接向平台生态共享共赢转变。截至7月末，建行湖北省分行对符合“知识价值信用贷”条件的客户累计投放贷款180余亿元，服务企业超4000家。

眼下，建行湖北省分行在与省科技厅联合开发“智慧大脑”平台1.0版本的基础上，正在积极研发2.0版本，进一步提升“知识价值信用贷”的服务效率和数据质量。

中小企业融资难题得到根本缓解

3000家中小企业踊跃申贷

科技型企业知识价值信用贷款如火如荼地推广，中小企业商业价值信用贷款改革推广也在紧锣密鼓，并取得了积极成效。

在宜昌宗德商贸有限公司的仓储中心，负责人刚通过建行“惠懂你”APP申请到信用贷款，正在指挥员工加紧采购建材原料。“采购旺季资金吃紧，手机点一点，无需抵押物，资金即刻到位，随借随还的模式让我们的订单再也不用畏手畏脚。”

今年4月，我省在全国率先推出“轻资产、宽信用、便利化”的中小企业商业价值信用贷款改革。该贷款是银行基于企业纳税、社保等商业价值模型评估，评定A、B、C、D四个等级，发放100万元至1000万元不等，三年内纯信用贷款，无需抵押或担保。

“第一次贷款就遇到了这么好的政策”“隔天就收到了贷款”“30分钟左右就能在线上完成申请”，在推行过程中，越来越多的中小微企业感受到改革带来的融资实惠。而身在一线的客户经理也体会到了改革带来的诸多便利。

“过去给中小企业办贷款，像‘摸着石头过河’，要逐个查验流水、纳税、营业额，任何一环卡壳都可能前功尽弃。”不少客户经理坦言，“现在，‘鄂融通’整合政府平台数据为企业精准‘画像’，寻找客户更精准，审批流程更快捷，再加上政府为此专门设立了风险补偿资金，风险把控反而更有底了！”

除了给中小企业融资“解渴”，中小企业商业价值信用贷款改革也树立了“信用有价、失信受损、无信不立”的价值观，推动合作企业更加规范化经营。

8月，在宜昌文亚建筑劳务有限公司的办公室内，公司负责人闫女士轻点手机屏幕，一笔信用贷款实时到账。“项目集中开工，百名工人工资周转压力骤增，没想到建行当天就解决了难题！”她感慨道，过去如果按照纯抵押或者纯信用，企业很难获得贷款。而今，劳务公司贷款也变得简单了。

“规范的经营，才能持续获得更大的金融支持。”闫女士说，中小企业商业价值信用贷款将企业市场价值信用化，既解决了企业的燃眉之急，也督促企业更加规范化经营。

自今年4月湖北省推广中小企业商业价值信用贷款改革以来，建行湖北省分行迅速对接省经信厅和征信机构，构建高效风控模型，为广大市场主体提供“轻资产、宽信用、便利化”融资。

截至7月末，建行湖北省分行已完成“商业价值信用贷”投放近50亿元，服务企业3055家。以此为依托，开辟了更多优质企业客户，也为后续大额中长期贷款奠定了客户来源。

数据模型强强联合看企业更准

拳头产品接力为企业提供长期服务

科技型企业知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款何以在建行湖北省分行落地如此快、如此好？

答案依旧藏在“画像精准”。看得更清楚，所以敢贷、愿贷、知道贷多少。

信用价值贷款，核心是企业知识价值、商业价值评估是否可靠。

过去，商业银行也有自己的评估体系，但是种类繁多，不够系统不够全面。这一轮改革，建行湖北省分行拿到了“以往想拿，但是却难以收集的真实数据”：“两个价值信用贷”客户信息直连省科技厅知识价值平台、省经信厅商业价值平台，实时获取20余类政府权威数据，相关数据整合专利、纳税、社保、订单等多源信息，交叉验证降低信息不对称风险，叠加建行自身的风控模型，数据丰富真实，为评估授信奠定了基础。

这就相当于政银强强联合，银行足不出户，就对企业的经营规模、经营状况、经营特点了如指掌。在此基础上，予以不同额度的差异化授信，且省财政风险补偿资金池的专项资金对银行两个价值信用贷不良率5%以内的资金损失最高给予80%的补偿。这些，都让一线客户经理十分愿意推广信用价值贷款。

目前，建行湖北省分行“两个价值信用贷”已实现全省全覆盖，其中“知识价值信用贷”C—E级客户占比近60%，“商业价值信用贷”户均余额163.6万元，真正触达“毛细血管”末端小微企业，也充分体现了建行“投早、投小、投科技、投未来”的导向。对于成长期的小微企业，配以“科技转化贷”等产品，贷款额度可达5000万元，助力企业产业升级。

以推广科技型企业知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款为切入口，建行湖北省分行以企业成长规律为依据，以“云税贷”“善科贷”“善新贷”“科技研发贷”等拳头产品，打造“知信贷+”“商信贷+”产品矩阵，真正做到了银行服务陪伴企业“全生命周期”成长，金融产品“全流程适配”企业生产经营。

此外，建行湖北省分行“跨业态协同、全链条赋能”的“大普惠”生态，正在实现“从条线单兵作战向协同化作战转变”“从单一信贷服务向综合化服务转变”构建“普惠+”协同服务模式，深化“+普惠”经营质效，从企业成立到发展壮大的每个环节，都有建行湖北省分行股、贷、债、保等全流程的服务陪伴，为企业发展保驾护航。

金改潮涌长江畔，建行扬帆立桅杆。在这场金融改革中，建行湖北省分行将全方位深度参与，在推进中不断完善各项机制，为广大科技企业、中小企业提供“轻资产、宽信用、便利化”贷款，为湖北加快建成中部地区崛起重要战略支点提供坚实的金融支撑。（王菁 连鸿闯）