来源：不良资产头条

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截至目前，各大银行2025年半年报披露收官。多数上市银行资产质量整体进一步改善，不良率普遍下降，唯独个贷及房地产领域普遍上涨。其中国有六大银行信用卡不良率全部上涨，无一例外。

对此，多家大行管理层在中期业绩会上表示：个贷、地产等重点领域资产质量仍是行业共同压力，但整体风险可控。

据媒体报道，今年国有银行总行都组建了直属的催收团队，向不良贷款要利润。

多数银行资产质量整体改善

从42家上市银行半年报来看，国有大行中除邮储银行外，其余5家大行期末不良率较年初均有好转。其他上市银行中，不良率最高为兰州银行（1.81%），郑州银行（1.76%）、青农商行（1.75%）、贵阳银行（1.70%）、华夏银行（1.60%）、西安银行（1.60%），不良率也高于行业水平。金融监管总局数据显示，今年二季度末商业银行不良贷款率为1.49%。

上市银行上半年不良贷款基本情况：

信用卡不良率全线飙升

从个人贷款不良率看，华夏银行、渝农商行、青岛银行等近10家银行个贷不良率上行幅度超过30BP。

国有大行不良率有不同程度上行。尤其是在信用卡不良方面，六大行全线上涨。其中，工商银行的信用卡不良达到3.75%，交通银行达到了2.97%。消费贷方面，建行、农行不良率较去年末持平，其余4家大行不良率均上行超过0.1个百分点；经营贷方面，有可比数据的5家大行中，建设银行不良率下降，工行、中行、农行不良率均上行超过0.3个百分点。

国有大行上半年个贷不良情况：

在中期业绩会上，中国银行副行长武剑表示，上半年个人经营贷款和个人消费贷款新发生不良同比有所增加，预计资产质量管控将持续承压，中行将加强风险前瞻性管控及贷后管理。

工商银行副行长王景武也表示，受市场环境等因素影响，银行业普遍存在零售贷款资产质量下迁的情况，综合考虑风险处置进度等因素后，工行的情况基本与市场一致，处于同业可比的合理区间。随着稳经济一揽子政策加快落地，扩内需、促消费等政策红利持续释放，预计未来个人消费贷款劣变势头将逐渐放缓。

农业银行副行长林立也提到，该行期末个人贷款和普惠贷款不良率较年初有所上升，变化趋势与全行业基本一致，走势符合预期，整体风险可控。接下来，将通过加强产品创新和客户准入管理、建立数字化风控体系、加大逾期管控和不良清收处置力度等完善普惠零售风险防控体系。

邮储银行副行长、首席风险官姚红指出，近年来，零售信贷风险是邮储银行资产质量波动的主要承压点。该行通过深入推进零售信贷集约化作业，强化总行、分行集中催收队伍的建设，做好临时困难客户纾困等多方面举措加强了风险管控。

除了个贷之外，房地产也是各家银行不良贷款的重灾区。

比如，贵阳银行上半年不良率上行0.12个百分点，其地产业不良率上行0.7个百分点；青农商行地产不良率大幅攀升至20%以上。江苏银行、上海银行等地产行业不良率抬升超1个百分点；郑州银行房地产行业贷款不良率达9.75%、重庆银行则为7.19%，仍然较高。

国有大行财报也显示类似趋势。工商银行、交通银行在房地产领域的不良贷款率也分别上升了0.38个百分点、0.44个百分点。

国有大行房地产贷款不良率情况：

大行组建总行直属催收团队

“谁的孩子谁抱走”

未来，不良贷款清收成为银行利润增长点，而在合规化浪潮下，银行自建催收团队也是大势所趋。

银行的客户经理们也从普惠金融先锋转变成了催收能手，从鸡鸣忙到狗吠，日行400里、一箱油耗尽只为见客户一面，甚至要预约一周才能与从国外归来的欠款人沟通。

钛媒体采访到的一位银行客户经理也进行了自嘲：“两年前我是普惠冠军，两年后我是催收标兵。”、“谁的孩子谁抱走”。

这位客户经理表示自己的工作从 “拉新” 变成了 “讨旧”。每天清晨，她的手机会收到系统推送的待催收名单，从逾期1-30天的短信提醒，到30-90天的电话沟通，再到90天以上的上门拜访，形成一套标准化流程。

早上7点起床先看群，有没有“凌晨还款惊喜”。上午9点到12点是 “疯狂输出时段”，耳机一戴就开始拨打催收电话，话术要根据客户类型随时调整。

中午和同事在食堂里交流“催收如何不被投诉”。下午则要研究失联客户的联系方式，整理难缠户档案，给失联客户做画像：用企查查、抖音定位、外卖地址“拼图”；还要学习最新的催收话术和合规要求；到了晚上10点，写下日报：今日通话86次，上门3户，回收12.7万。

转型背后是技能体系的全面重构。银行专门为催收人员开设了话术培训班，从 “确定双方身份” 的规范用语，到 “讲明后果” 的法律提示，再到 “提出方案” 的协商技巧，都有严格的脚本。某城商行编制的《催收话术手册》中，仅 “应对没钱还款” 的场景就有12种回应方式。

……

据了解，2025年多家银行组建总行直属催收团队。

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