编辑 陈莉

实习生 郭栩君

近期，多家银行发布公告称，将进一步清理个人长期不动的银行卡账户。其中，兴业银行等近期已将个人长期不动户的认定标准从此前的100元下调至10元，并延长了长期不动户未发生任何非结息交易的时间。

“进一步清理个人长期不动户是响应政策导向的 ‘必答题’。”有业内人士表示，这一行动绝非简单的账户管理优化，而是银行在风险防控、资源配置与合规经营多重压力下的必然选择，深刻折射出金融行业高质量发展的内在要求。进一步清理个人长期不动户，主要是为了堵截违法犯罪的“灰色通道”，同时也有助于释放金融体系的“沉淀成本”。

01

将进一步清理个人长期不动户

多家银行限定标准调整

近期，多家银行纷纷发布公告称，将进一步清理个人长期不动户，并将对相关个人长期不动户采取相关保护措施。

据贝壳财经记者不完全统计，10月以来，凤台农村商业银行、葫芦岛银行、湖北枝江农商银行等多家地方商业银行均纷纷发文提示，银行将进一步清理个人长期不动户。

值得注意的是，各家银行对个人长期不动户的认定标准各有不同。如账户未发生交易的期限方面，银行的认定标准从1年到3年不等；在卡内金额方面，银行的认定标准则从10元以内至100元以内不等。

根据兴业银行的公告，该行调整了对长期不动户的认定标准，将长期不动户认定标准为账户余额从“100元（含）以下”，调整至“10元（含）以下”；同时，无该行个人贷款还款、代销基金产品、理财产品、三方存管等签约关系且账户未发生任何非结息交易的个人人民币银行结算账户的期限从“连续180天（含）以上”，调整至“365天（含）以上”。调整后纳入长期不动户治理的账户范围更小。

葫芦岛银行也发布公告称，该行此次清长期不动户的标准是“3年内未发生主动交易的个人银行结算账户（含I/II/III类账户）”“余额10元（含）以下”的相关账户。

部分农商行账户余额则控制在100元以内。如武威农商行的清理范围是“2年（含）以上未主动发生资金动账业务，且无贷款关联信息及股金分红账户关联信息、账户余额在100元（含）以下的存量个人银行结算账户（不含社保卡、陇通卡）”。

此外，也有农商行仅针对未发生交易的期限有相应规定，但并未规定账户余额。如凤台农商行10月17日发布公告称，将于近期对1年以上个人网银不动户进行清理。

对于各家银行的清理标准存在差异，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，各家银行都有执行自主权，而且各家机构自身风险偏好也不同。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限、余额阈值或通知方式，允许银行根据客户结构、系统能力、风控模型等制定实施细则；大型银行客户基数大、历史账户多，往往采取更审慎的分批清理策略，而部分中小银行为提升管理效率可能设定更严格标准；此外，不同银行对反洗钱风险等级划分、客户触达能力也存在差异，导致执行尺度不一。

02

银行为何要清理不动户？

堵截违法犯罪的“灰色通道”

长期不动户也叫“睡眠账户”，通常是指一定时间及以上未发生主动交易且账户内仍有余额的个人银行账户。业内人士表示，清理长期不动户是监管要求，更是防范电信诈骗、洗钱等违法行为的重要一环。

有银行指出，为有效遏制跨境赌博、电信网络诈骗等违法违规活动蔓延，切实保护广大金融消费者资金安全和合法权益，2022年2月以来，银行根据人民银行、公安部有关规定，持续、动态开展长期不动户管控工作。

中国人民银行、公安部联合印发的《电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》要求，银行要“压降存量银行卡风险”“各银行针对一人多卡（含账户）、长期不动户开展行业风险排查清理，实现可用银行卡数量显著下降”。同时，《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》亦要求，银行应“加强排查长期不动账户和同一人在同一银行持有超过规定数量的银行账户，根据具体情形采取风险控制措施，严格控制个人银行账户（含银行卡）总量”。

“长期不动户存在资金被挪用、个人信息泄露、被用于违法交易等多重隐患。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，长期不动户已成为金融犯罪的重要载体，这是银行强化管控的首要动因。此类账户因长期无人监管，一旦信息泄露，极易被不法分子用于洗钱、电信诈骗等活动。

此前，贝壳财经记者调查发现，网络上不少人倒卖银行卡，这些银行卡最后大多被用作电信诈骗或洗钱走账的工具。（详见《起底银行卡买卖黑链：日入万元，有盾价更高，城商行卡更有市场》）

董希淼还指出，大量长期不动户造成的资源浪费，是银行推动清理的现实考量。在个人账户分类管理政策出台前，开户限制宽松，积累了大量睡眠卡。这些账户即便余额不足10元，仍需占用银行服务器存储、系统维护等资源。清理这些账户可以直接释放宝贵的金融基础设施资源。

此外，业内人士还指出，银行清理行动始终紧扣监管要求，这是合规经营的必然选择。国家金融监督管理总局明确将“5年及以上未发生主动交易且有余额”的账户列为重点清理对象，并部署提醒提示专项工作。我认为，此举是银行落实“断卡行动”的具体举措，与人民银行、公安部打击电信诈骗、跨境赌博的政策导向高度契合。

03

银行卡被冻结怎么办？

可到银行网点恢复账户功能

长期不用的银行卡账户被冻结后是否还能够使用？多家银行人士告诉贝壳财经记者，持卡人可前往网点办理恢复账户功能的业务。在账户功能恢复后，卡内的资金也可取出。

中国银行新疆区分行还指出，该行在进行上述工作过程中，不会以任何理由要求客户提供账户密码、支付密码、网银登录密码、手机银行登录密码、短信验证码等信息，请您注意保护相关信息，防止信息泄露给客户造成资金损失。该行建议，客户及时整理在该行的所有账户，根据需要及时进行主动交易或采取销户处理，合理存放资金，保护资金安全。为了方便客户使用，请保持账户活跃状态。

兴业银行指出，如果客户的账户属于认定范围但仍需使用的，客户需在该行管控之前任意办理一笔存取现、消费或转账业务，避免账户被限制使用给您造成麻烦。若客户的账户已被限制使用，客户可持本人有效身份证件及银行卡（折），至该行网点进行客户身份核实，或通过手机银行（账户查询－单卡管理－激活）重新激活使用。

“管控期间，银行不会以短信或电话方式要求您提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求客户向指定账户进行转账等涉及账户资金的操作。”兴业银行提示。

此外，湖北枝江农商银行则发布公告称，若客户的账户已被限制交易，可持本人有效身份证件及原银行卡（折）原件，至该行任一营业网点办理客户身份核实、不动户激活等交易。对客户在该行开立的多个银行账户，可进行撤销或归并账户、降低账户类别处理。对于个人长期不动户，客户需在该行清理之前至柜台办理不动户激活业务。

“如您逾期未核实或办理不动户激活业务，我行将实施清理。”湖北枝江农商银行指出，对于被纳入久悬未取专户管理的个人长期不动户，纳入后账户不可恢复，客户可凭本人有效身份证件及原卡/折前往法人行内任一网点办理余额追溯退还。