2026年1月1日，中国人民银行发布的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》正式启动，从机制上明确数字人民币从数字现金时代将迈入数字存款货币时代。

中国人民银行副行长陆磊介绍，根据制度安排，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。行动方案明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。

数字人民币2.0版计付利息落地

陆磊强调，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户（数字人民币钱包）为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。

多位业内人士表示，数字人民币2.0版计付利息落地，将为商业银行与公众带来双重利好。一方面，对商业银行而言，此前数字人民币直接纳入央行资产负债表，但托管运营在商业银行，导致商业银行权责关系不匹配，缺乏足够的激励机制。数字人民币在转为存款后将计入商业银行负债端，等同于普通存款。商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，形成稳定的收入来源。

另一方面，对社会公众来说，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包的余额将享有利息收益。多家运营机构将参考其挂牌的活期存款利率执行，同时必须严格遵守存款利率定价自律约定。

什么是数字人民币

据中国人民银行官网介绍，数字人民币是中国人民银行提供的数字形式的央行货币凭证和相关支付体系，由合格的指定运营机构参与运营，具有账户和价值模式，支持可控匿名，具有法偿性。

截至目前，数字人民币运营机构为10家：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

如何使用数字人民币？

首先，数字人民币面向个人用户提供服务的官方平台是“数字人民币”App。目前“数字人民币”App已经在华为、苹果、小米、OPPO、VIVO、魅族、荣耀等手机应用市场和百度、应用宝、360手机助手、豌豆荚等主流应用市场上架，或登录网址下载“数字人民币”App。网址为：https://www.pbcdci.cn/ecny/pbcdci/download/index.html。

其次，数字人民币钱包分为：四类钱包，非实名钱包，仅需验证用户手机号即可办理；三类钱包需要验证用户手机号和有效身份证件办理；二类钱包需要验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户办理；一类钱包需要前往运营机构现场办理，验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户。

第三，兑出与兑回数字人民币钱包绑定银行卡后，可以通过“数字人民币”App或运营机构掌上银行App钱包界面中的“充钱包”功能将银行账户余额1:1兑换为数字人民币，通过“存银行”功能将数字人民币兑回银行账户。

数字人民币与实物人民币有何不同？

交易与消费不同于实物人民币的固定面额，数字人民币采用可变面额设计。用户可以通过输入对方的手机号、钱包号、扫描个人收款二维码进行转账交易。通过拉起支付、钱包快付、出示付款码、扫描商户收款二维码等方式进行线上、线下消费交易。也可以通过手机SIM卡硬钱包、手机PAY硬钱包、IC卡式硬钱包等多种形式的硬钱包进行离线支付。

数字人民币满足公众对小额匿名支付服务需求

数字人民币存款纳入存款保险范畴，若运营的商业银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受最高50万元的限额偿付保障。

数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门，充分满足公众对小额匿名支付服务需求。

数字人民币累计处理交易34.8亿笔

数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。

文/北京青年报记者 蔺丽爽