□ 大河财立方 记者 陈薇

6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”，该产品可为智能体（Agent）带来AI支付能力。6月16日，银联商务官宣推出AI支付产品，目前可应用于园区食品预定、云缴费、AI点餐三大高频场景，用户用自然语言下达指令就能完成交易。

支付宝在AI支付领域布局得更早，2025年9月，支付宝首次宣布推出“AI付”服务，今年6月16日支付宝更是对全端进行了AI化。

巨头们如此密集地押注AI支付，背后是传统移动支付增长见顶的焦虑。当扫码支付渗透率逼近天花板，行业迫切需要找到下一个增长引擎。率先试水的AI支付的支付宝已经验证了这条赛道的爆发力：2026年春节期间，其AI支付用户数突破1亿，一周内累计交易达1.2亿笔。这组数据证明，AI支付这种无感的支付体验确实对用户有吸引力。

AI支付的核心变革，在于将人找服务变为意图直达。过去，一次消费需要用户自行完成比价、凑单、付款等环节，而现在，AI作为交易代理，可以在对话流中自动完成跨平台比价、自动凑单，甚至直接发起支付请求。支付不再是一个独立的动作，而是被内嵌在AI的任务流中，对话即交易的时代正在到来。

然而，机遇的另一面是复杂的系统性挑战。中国人民银行原副行长朱民曾指出，“支付加AI”已成为全球金融体系的最大变量，带来速度风险、规模风险与监管真空的三重压力。如果AI在缺乏明确授权的情况下“自作主张”下单，或者因系统漏洞产生“无真实交易场景却产生真实扣款”等问题，在现行法律框架下可能无法精准定责。

正因如此，说服用户把钱包交给AI的前提，不是谁的流程更为丝滑，而是谁能给出更强的安全承诺。细看巨头的布局，也会发现它们在AI支付产品激进扩张的同时，也展现出罕见的安全克制。

支付宝坚守“AI不动钱、本人必确认”的红线，新上线的AI钱包支持支付前中后全周期任务管理，并延续“你敢付我敢赔”的承诺；微信“AI专属卡”则以账户隔离、笔笔验密换取安全感；京东A2P2协议则更具系统性，并首创智能体运行时身份验证机制与“存证链”，试图从技术协议层面解决身份可信、资金安全与审计溯源的问题。

支付行业有一条铁律：技术可以迭代，但信任一旦崩塌就很难重建。回顾移动支付的发展史，支付宝和微信能在二维码时代建立护城河，靠的不是最早推出扫码功能，而是最早解决了“钱丢了怎么办”的焦虑。

AI支付竞争同样如此。当各家的技术差异化，不在于谁能把支付链路缩短零点几秒，而在于谁能让用户敢于在“黑箱”中安心入睡。用户不会因为AI会花钱而爱上它，只会因为AI不会乱花钱而信任它。

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