6月16日，支付宝迎来了近二十年来最激进的一次自我革命：AI版支付宝正式开启邀测，内置AI助手被命名为“阿宝”。支付宝方面表示，这是“从人适应系统到系统适应人的转变”。紧接着，6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”——一款专为AI智能体支付场景设计、内置于微信零钱的产品功能。

一个向右滑入对话，一个向左深挖账户。短短一天之内，两家手握十亿级用户的支付巨头几乎同时亮出了AI支付的底牌。这不是巧合，而是一个明确的信号：AI支付入口的争夺战，正式打响了。

出品｜网经社

作者｜可乐

审稿｜云马

配图｜网经社图库

一、“阿宝”拆了重建的超级入口

6月16日，AI版支付宝“阿宝”正式发布，意味着支付宝成为全球首个完成全端AI化的超级应用。用户可以在支付宝右滑进入新版，以对话的方式安排“阿宝”办事，并且可以在AI版支付宝和经典版之间随意切换。目前AI版支付宝已经开启邀请测试，后续将逐步向全量用户开放。

据介绍，阿宝最核心的能力，是帮用户更好地“办事”：想办什么事，直接在输入框里输入，或者直接开口说话，实现“对话即服务”。这是支付宝从“陈列式”到“对话式”的体验升级。目前支付宝平台上已经适配上万个服务，覆盖政务、出行、生活等各类场景。这些服务还在不断增加中。

在产品功能上，AI版支付宝界面更为清爽，核心由干净的对话框与资产页面构成，同时保留了扫码、转账等高频刚需入口。用户通过文字或语音输入需求，“阿宝”即可自动匹配并调用相应的小程序或服务接口。

尽管阿宝的能力令人期待，支付宝在资金管理上画下了一条清晰的红线：AI跑腿办事，但钱必须由人亲管。

实测发现，阿宝目前无法办理自主交易、理财等金融业务。当用户尝试让阿宝“每月定投500元基金”时，阿宝只会推送定投入口，实际操作仍需用户手动完成。所有涉及资金变动或支付环节的操作，都必须由用户本人确认。

这种设计既是出于安全考量，也反映了监管的约束。在金融领域，AI的权限边界被严格限定——它可以推荐、可以引导，但不能替用户做最终的决定。

国内首部“新金融”著作——《互联网+普惠金融：新金融时代》主编、网经社电子商务研究中心主任曹磊表示，这次改版是AI支付宝 App 的改版，不是支付的改版。可以类比的是如果将来微信推出AI版的微信（尚未发布）。之前5月份支付宝 AI 支付已经发布了相关的业务进展，目前已经有 3 亿笔 AI 支付，并且已经完成了对于 AI 支付的基建建设。

首先，线上消费场景上：阿宝试图从根本上改变用户与线上服务的交互方式，而AI专属卡则聚焦于AI自主支付的“安全基建”。

其次，本地生活团购场景上：AI专属卡让AI真正“替你花钱”买团购券，阿宝则是“替你找路”到团购入口。

最后，在智能体电商交易上：阿宝的优势在于支付宝自身的电商与生活服务生态纵深，AI专属卡拥有微信庞大的小程序生态。

二、微信“AI专属卡”：不拆房子，只装保险箱

与支付宝“拆了重建”的激进路线不同，微信支付选择了另一条路。

“AI专属卡”本质上是一个为AI智能体单独设立的“限额钱包”。用户将资金转入这张卡，授权特定AI智能体使用，然后AI就能在用户设定的额度内完成支付。目前，AI专属卡率先接入了腾讯桌面办公智能体WorkBuddy。

使用场景是这样的：用户在WorkBuddy里召唤“美团生活助手”，说一句“附近有什么好吃的团购”，AI基于位置和偏好推荐团购清单，用户选定后绑定AI专属卡并充值，由AI发起支付、在手机端确认，从专属卡完成扣款。

微信支付为AI专属卡设了三道安全防线：

一是主账隔离：AI专属卡与微信支付主账户完全隔离，AI只能用卡内余额，绝不越界。

二是余额自主：卡里放多少钱、怎么用由用户自己决定，可随时转入转出。

三是笔笔确认：每一笔订单的支付都须经用户在手机端确认后才会执行。

这种设计被形象地比喻为“给AI配了一个限额钱包”。它不触碰微信主账户，不获取用户的账户密码等关键信息，在用户设定的范围内、经用户许可后完成消费。

与支付宝重构整个App底层的做法相比，微信支付的策略更为审慎。它没有在微信内部增设一个显性的AI入口，而是选择将AI能力拆散、渗透进微信的每一个角落——用户可通过搜一搜、@AI对话、小程序调用等多种方式启用AI服务。

有分析将两者的差异概括为：支付宝推阿宝“造城”，微信发AI卡“修路”。一个在重构入口，一个在铺设基础设施。

三、两家巨头为何而战？

为什么两家巨头要在几乎同一时间点，用截然不同的方式押注AI支付？

过去十几年，支付入口经历了从现金到刷卡、从刷卡到扫码的演变。每一次演变，都伴随着流量分配权力的转移。而现在，AI Agent正在成为新的流量分配者。

蚂蚁集团CEO韩歆毅在5月底的支付宝AI支付生态大会上明确表示：AI智能体将颠覆移动互联网时代的“流量为王”逻辑。未来，由人决定的流量入口时代即将结束，取而代之的将是“智能体的生态”。

支付宝和微信选择不同路径，根植于它们在基因层面的差异。

支付宝的挑战是“低频”。蚂蚁集团副总裁李俊曾公开表示，在支付宝提供的8000多项服务中，绝大多数处于“沉睡”状态，活跃使用率不足10%。作为支付工具，支付宝在大部分时间里处于未被启动的状态。而AI对话式交互理论上可以大幅降低服务发现的门槛，让用户免于在层层叠叠的菜单中翻找。对支付宝而言，AI化是一场不得不打的突围战——它需要用AI激活那沉睡的90%服务。

微信的情况截然不同。微信承载超十亿用户，坐拥高频社交、生活服务与百万级小程序生态。它不需要像支付宝那样“拆了重建”，而是可以用AI优化已经拥有的一切。微信的思路是让AI成为这个庞大生态的“神经网络”，不改变既有结构，却让每一个节点被智能调度。

支付既是用户信任的载体，也是交易闭环的最后一环。它决定了AI服务从信息推荐到实际履约的完整商业化能力。谁掌握了AI时代的支付入口，谁就掌握了AI商业化的命脉。

截至2026年5月末，支付宝AI支付笔数已超过3亿笔，支持95%的通用智能体框架。微信月活用户达10.7亿，一旦AI能力全面接入，变现空间相当可观。双方都在抢占时间窗口。

曹磊称，支付宝“阿宝”是用AI重构一个超级服务入口，让10亿用户“一句话办万事”。微信AI专属卡是在现有支付体系上铺设一条安全可控的AI支付通道，它相当于支付宝的AI支付体系里面的一个功能。

四、谁能走得更远？

支付宝和微信在AI支付上的路线差异，实质上是两种不同战略思维的碰撞。

支付宝选择的是“激进重构”——它把整个App的底层逻辑从图形界面改为对话式智能服务中枢。这条路风险更高，但一旦成功，可能带来更大的回报。它试图用AI彻底改变用户与支付宝的关系——从一个“用完即走”的工具，变成一个随时在线的智能管家。

微信支付选择的是“渐进改良”——在不触碰主账户的前提下，为AI开辟一个独立的支付通道。这条路更稳妥，更能保护现有的用户习惯和生态体系，但可能错失定义下一代交互范式的机会。

有观点认为，支付宝“向外铺路”、微信支付“向内守场”，两条迥异的路径并非临时的产品策略，而是两家平台20年的发展历史、底层商业基因、监管约束以及流量焦虑共同催生的必然选择。

无论选择哪条路，两家巨头都面临共同的挑战。

首先是技术成熟度。阿宝的幻觉问题和适配参差不齐的体验表明，AI支付的技术成熟度还远未达到“完美”的程度。要让AI真正可靠地处理涉及资金的任务，还有很长的路要走。

其次是用户信任。让AI代替自己花钱，对大多数用户来说仍然是一个需要跨越的心理门槛。正如京东科技相关负责人所言，“全民AI支付，需要协议标准统一、用户信任建立、法律法规完善、监管体系适配多重条件同步成熟”。

第三是监管合规。金融监管部门正在加快制定大模型技术应用安全规范和数据安全标准。AI自主支付的算法黑箱、责任归属、身份伪造等风险，都是监管关注的焦点。

曹磊指出，目前 AI 支付落地的最大瓶颈是数据风控，这是当前最根本、最紧迫的瓶颈，它不仅是技术问题，更触及权责、法律和用户心理的底层信任。因为如果AI犯错，责任归属不清，会导致用户对AI支付产生“不敢用”的信任危机，成为商业化的最大心理障碍。

这背后都体现出人工智能浪潮的发展。涉及到 AI 的时候，基本上涉及到支付和资金都会比较谨慎。比如说 AI 版的支付宝明确表示，涉及到资金变动和支付部分都是要用户来自己做决定，平台不会通过 AI 来管用户的钱。曹磊补充阐述。

一个向右狂揽入口造城，一个向左深挖底层修路。谁更接近AI支付的终局？现在下结论还为时过早。但可以确定的是，AI正在重新定义支付——从“扫码”到“对话”，从“人找服务”到“服务找人”。这场变革才刚刚开始，而阿里和腾讯已经率先扣动了扳机。

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