来源：中国经营报

中经记者 许璐 李晖 北京报道

在移动支付已覆盖日常生活几乎所有角落的当下，“免密支付”一边大幅提升了支付效率，一边也因“默认开通”“自动续费”“莫名被扣款”等问题频频被推上舆论场。

近日，中国支付清算协会向支付服务主体、广大用户发出《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》（以下简称“《倡议》”）。针对支付服务主体明确提出“杜绝默认开通免密支付”“针对性设置商户免密限额”等业务安全管理要求；并倡议广大用户增强安全防范意识。

《中国经营报》记者打开多个常见平台进行实测，发现“立即开通”要比“关闭免密支付”的图标/字显眼得多。

博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示，从行业视角看，《倡议》本质上是对支付领域便捷性与安全性平衡命题的精准回应。为保护消费者权益，平台应在授权管理上坚持“最小必要、知情同意、可撤回”原则，消费者应主动定期检视授权清单，及时清理不再使用的授权服务。

便利与风险并存

伴随二维码支付、APP自动续费等业务普及，“免密”“自动扣款”从线下刷卡扩展至线上视频会员、购物、网约车、外卖、在线旅游、共享出行等多种场景。

据艾瑞咨询统计，在2025年中国移动支付用户使用免密支付功能的场景或方面中，占比最高的是乘坐交通工具的小额免密支付（如滴滴打车等），占比为61.82%。其次是在淘宝/美团等平台购物时一定限额内的小额免密支付，占比为58.55%。日常生活中在公共场所的扫码付款（包括停车费的支付）占比为52.18%，位列第三。各种APP的会员自动续费功能占比为42.73%，而银行卡开通时选择的一些免密支付基础功能占比最低，仅为25.82%。

但便利的另一面，也存在纠纷与风险。有网友表示，“免密支付/自动扣款”的检查让自己发现了不少“隐藏扣款”；另有网友称，自己在使用某在线旅游平台下单时，被强制关联开通免密支付。

实际上很多老年人尤其反对“免密支付”，70岁的刘女士告诉记者，自己经常在某平价APP购物，但不知道什么时候开通了免密支付。“好多次本没想买的东西因为不小心碰到就下单了。”

记者打开多个APP进行实测，发现“立即开通”要比“关闭免密支付”显眼得多。以前述某平价APP为例，在“个人中心”页面点开“设置”，点击“免密支付设置”，三种免密支付的后缀是醒目的红色“立即开通”图标或者灰色字体的“已开通”。

记者随后分别测试开通和关闭免密支付两个流程，对比发现，开通需要四步：点击立即开通—确定—同意协议并开通—输入密码/人脸识别；关闭仅需要三步：点击已开通—关闭免密支付—确认关闭，但是“关闭免密支付”在页面的最下面以一行灰色字体呈现，字号也很小。

“当前免密支付在提升消费效率、适配小额高频场景上价值已显现，但部分机构安全风控不足、用户安全意识薄弱等问题，也给资金安全埋下隐患。《倡议》中杜绝默认开通、强化商户风控、引导用户自查等核心内容，既抓住业务全链条风险关键节点，也明确了机构与用户的责任边界。对支付机构而言，这是倒逼其从重视规模与便捷到重视合规与安全。对用户来说，是提升支付安全认知、规避潜在风险的有效指引。”对于《倡议》提出的意义，王蓬博如此表示。

平台治理与消费者自检结合

在王蓬博看来，免密支付本质上是为了提升交易效率、优化用户体验，在高频小额场景如出行、外卖、视频会员等中显著降低支付摩擦，推动无感化、场景化支付发展，这也是全球移动支付进阶的普遍方向。其背后依托的是基于设备识别、行为分析、风控模型等多重安全机制的综合保障体系，并非真正无密。

同时王蓬博也坦言，“客观来看，免密支付确实也存在一定风险敞口，一旦用户手机丢失或账号信息泄露，攻击者可能利用已授权的免密通道进行连续盗刷。此外，部分用户对自动续费规则理解不清或授权管理疏忽，也可能导致误扣或遗忘扣款，引发争议。因此，该功能在提升便捷的同时，对平台风控能力和用户安全意识都提出了更高要求。不过也要强调下，从过往的案例来看，更多的是个别用户设备丢失、账号泄露或过度授权后的风险外溢，而非免密功能本身的设计缺陷。不过目前主流的支付平台都承诺‘被盗全赔’，这块用户不用太担心。”

记者注意到，行业机构对风险的应对机制也在不断强化。公开信息显示，支付宝会通过智能实时风控系统对每笔交易进行多维度检测，如风险等级高，就会停止交易或要求输入密码或刷脸等做二次验证。2025年年初，支付宝针对“碰一下”近场支付推出“你敢碰我敢赔”保障计划，用户在使用支付宝“碰一下”支付过程中如发生资金被盗情况，经核实后支付宝将全额赔付。

针对如何更好地保护消费者权益，王蓬博建议，平台应在授权管理上坚持“最小必要、知情同意、可撤回”原则，进一步优化协议披露的透明度，采用分步引导、显著提示、设置冷静期等方式，杜绝“强制捆绑”或“默认勾选”等不当操作。同时在免密支付开通后强化异常交易的实时提醒与拦截能力，提升用户对授权的掌控感。比如，相关平台可以上线“个人信息授权管理”功能，用户可便捷查看所有已授权的第三方应用及免密/自动扣款项目，并支持随时解绑。

“对消费者而言，应主动定期检视授权清单，及时清理不再使用的授权服务，优先在可信应用中开通免密功能，并结合指纹、面容等生物验证增强账户安全。平台与用户协同治理，才能让免密支付在安全与便捷之间实现最佳平衡。”他表示。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）