□徐兵
曾经,普惠小微贷款是中小银行的传统优势领域,如今却悄然生变。2025年以来,国有大行在政策扶持和科技加持下加速“下沉”,以更低利率和更强系统能力快速占据市场高地。截至一季度末,国有大行普惠型小微贷款余额已突破14万亿元,占比超过四成。
这不是一场单纯的价格战,更像是一场综合能力的比拼。国有大行依托低成本资金和金融科技手段,全面推进线上化、模型化风控,在提高放贷效率的同时精准触达目标客群。反观中小银行,负债成本高、风控体系相对薄弱,面对大行的“掐尖”式下沉,很难正面硬刚。
在监管不断强化利率合理定价的背景下,中小银行打“低价牌”已行不通。多家中小银行开始设定平台类贷款利率下限,如年利率原则上不低于5%。这并非政策的逆向操作,而是风险定价和商业可持续性的基本逻辑。毕竟,小微企业普遍存在财务不透明、缺抵押、经营波动大等问题,平台类客户更涉及信息不对称和数据碎片化,一味压低利率,最终可能就是用亏损换规模。
当前的监管导向并非“一刀切”地要求压降利率,而是强调差异化、可持续。大型银行主攻低成本、高覆盖,而中小银行则应立足本地、服务熟客,发挥“人缘+地缘”的天然优势。以此为基础,探索适合自身的金融服务模式,成为未来突围的关键。
要突围,中小银行必须补短板、做特色。一方面,要提升风险识别和定价能力,在保证收益的同时合理分层客户,做到“风险不同、利率有别”;另一方面,要借助政府担保、数字平台等外部资源,提升服务效率与风控水平。不求“大而全”,但求“小而精”。
与此同时,小微企业也要意识到,普惠金融不是“比价平台”。企业自身信用、财务管理、信息透明度等内功,决定了融资成本和服务质量。主动提升经营规范性,才有机会获得更稳健、可持续的金融支持。
普惠金融正在从拼规模走向拼结构。只有守住初心、锚定优势、科学定价,中小银行才能在激烈竞争中稳住阵脚,真正做到“不求掐尖,但求扎根”。毕竟,普惠的本质,不是跑得快,而是走得稳。