微众银行致力于成为“全球领先的数字银行”。

在深圳经济特区建立45周年的历史节点上，这座以创新为魂的城市再次成为全球瞩目的焦点。作为中国改革开放的“试验田”和“窗口”，深圳不仅培育了众多全球领先的企业，更以其开放包容的环境滋养了金融科技的创新力量。微众银行，这家诞生于深圳的数字银行，正是特区创新精神的典型代表。它不仅深度参与了大湾区的数字金融建设，更通过科技输出走向世界，在全球舞台上展现中国金融科技的硬实力。

肩负使命 以科技手段探索路径

十多年前，中国金融体系在快速发展的同时，供给不平衡问题愈发突出。如何实现成本可负担、商业可持续的普惠金融，是一道摆在中国金融人面前的集体考题。

在这样的背景下，2014年12月16日，中国首家民营银行、数字银行——深圳前海微众银行股份有限公司（简称“微众银行”）正式成立。其承载着探索普惠金融实现路径、优化金融机构体系、深化金融体制改革的战略使命。这种差异化定位不仅是对传统金融体系的有效补位，也似“鲶鱼”一般激活了整个金融市场。

对于新生的微众银行而言，如何在服务长尾客群中找到一条可持续的普惠金融发展路径，确实让当时的初创者们冥思苦想良久，最终他们把目光投向了科技。

在这样的背景下，微众银行团队提出了一个新思路——以提供Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（贴合心意）的服务为出发点，通过科技能力达到Sustainable（商业可持续）的发展模式。

分布式核心系统在这样的思路下，经过反复摸索后终于诞生。分布式核心系统正式上线后，微众银行大大缩减了IT运营成本，得以在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，从而在满足系统高性能、高可用和容灾备份等要求的前提下，有效降低成本。

截至2024年12月末，微众银行单日金融交易峰值超过14亿笔，产品可用率达到99.999%。单账户IT运维成本从2015年的每年10余元降至如今的约2元，远低于国内外同业的平均水平。

十年初心

践行数字普惠金融

的“深圳样本”

自成立以来，微众银行积极践行普惠金融的初心和本源。

2015年，微众银行推出的“微粒贷”开创银行业纯线上信用贷款先河，填补了中国金融发展的空白，其模式引领了中国银行业消费信贷市场的发展趋势，真正实现普惠金融服务“最后一公里”。截至2024年末，“微粒贷”约71%客户的单笔借款成本低于100元，约18%为没有人行征信记录“首贷户”。

面对民营经济、中小微企业“融资高山”，微众银行则推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。目前，“微业贷”授信企业中，年营业收入在1000万元以下占客户总数超70%，约50%的客户系企业征信白户，累计有38万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

如今，微众银行已服务全国31个省、自治区及直辖市的超过4.2亿个人客户，累计申请贷款的中小微企业超过600万家。

在依托科技创新服务深圳科创企业方面，微众银行还充分发挥数字化优势，架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁。在深圳，2.5万家国家级高新技术企业中，有近五成企业申请了微业贷科创贷款服务，每2家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超330亿元。

无疑，多年以来，微众银行正以银行业“补充者”的角色，助力提升金融服务的覆盖面、可得性与满意度，成为践行数字普惠金融的“深圳样本”。

助力大湾区互联互通

构建跨境数据“高速路”

近年来，深圳加快建设具有全球重要影响力的科技创新中心，其中深港经济融合成为核心引擎。微众银行积极响应国家战略，通过技术创新推动数据、技术、资本等关键生产要素的跨境流动，促进大湾区民生、金融等领域的互融互通。

在粤港澳政府部门和监管机构的支持下，微众银行作为总体方案设计及技术支持方，先后助力粤澳跨境数据验证平台（2022年）和深港跨境数据验证平台（2024年）上线。两平台基于DDTP（分布式数据传输协议）理念及FISCO BCOS区块链底层开源平台，创新提出由个人自主携带数据跨境、结合区块链技术提供验证能力的跨境数据解决方案，为大湾区构建了一条安全、高效的数据流通“高速路”。

截至2024年末，粤澳跨境数据验证平台已对接省级地方征信平台“粤信融”，累计服务工行、建行、中行等18家银行分支网点和机构，支持个人资产证明、个人流水证明、企业银行对账单等6类跨境金融业务场景。深港跨境数据验证平台已接入12家场景机构，上线8个业务场景，成功建立了跨境信用数据传输和认可机制。该平台被纳入《国家发展改革委关于推广借鉴上海浦东新区、深圳、厦门综合改革试点创新举措和典型经验的通知》，成为要素市场化改革的6条创新举措之一。

科技输出全球

以自主可控技术参

与国际高水平竞争

此外，微众银行积极响应“一带一路”倡议、粤港澳大湾区建设以及“金融强国”等国家战略，于2024年获准在香港设立科技子公司——微众科技。该公司立足香港，致力于科技输出，向全球客户提供数字金融和数字基建解决方案，以自主可控技术参与国际高水平竞争。

微众科技承接微众银行的技术底蕴和实践成果，借助香港这一“桥头堡”，推动国内前沿金融科技能力以高度适配国际市场的方式落地海外，快速提升“一带一路”共建国家的金融数字化能力。

目前，微众科技已与来自中国香港、印尼、泰国、马来西亚、新加坡、阿联酋等国家和地区的20多家企业建立合作关系。在香港市场，微众助力富融银行搭建新一代数字银行核心系统，仅用10个月完成升级，上线切换用时15小时，数据迁移用时6小时。系统上线后，该行新产品开发时长减半，非人力IT成本预计三年内压降53%。

在印尼市场，微众帮助Allo Bank搭建新一代数字银行核心系统，具备参数化产品、组件化设计、流程化编排、AI原生等能力，并提供智能营销、智能运营、大数据模型等解决方案，助力其通过线上化、数字化、智能化的服务模式实现扩覆盖、提效率、降成本。

如今，随着生成式AI技术的突破性发展，微众银行正加速向“AI原生银行”迈进，从战略、制度、人才、应用等方面进行系统性重构。

四十五载波澜壮阔，深圳经济特区以其“敢为天下先”的精神，为中国改革开放写下了生动注脚。微众银行作为特区创新沃土上成长起来的数字金融标杆，不仅见证了特区的辉煌历程，更以其科技创新和实践成果，助力特区建设具有全球影响力的科技创新中心。

从助力大湾区互联互通，到科技输出走向世界；从打破“不可能三角”的数字银行架构，到迈向AI原生银行的系统性重构——微众银行的每一步都与特区发展同频共振，与国家战略紧密相连。

站在新的历史起点上，微众银行将继续秉持“让金融普惠大众”的使命，向AI原生银行迈进，为全球金融科技发展提供“中国方案”，为深圳建设中国特色社会主义先行示范区、为中国金融强国建设贡献更大力量。

（谢惠茜）