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向纭嬉 金融投资报记者 吉雪娇

“使用的信用卡权益缩水了，本来想换一家，经过了解后发现都差不多，就没咋管了。”2月19日，成都市民李女士向金融投资报记者表示。

随着存量竞争时代来临，今年来信用卡市场调整动作频频。一方面，多家银行的信用卡中心纷纷关停；另一方面，曾被视为揽客“利器”的权益仍在逐步收缩。

制图：文宛

信用卡市场迎变局

国家金融监督管理总局贵州监管局2月11日发布批复，同意某国有银行太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业。

值得关注的是，这也是该行去年下半年以来关停的第6家信用卡分中心。此前，该行太平洋信用卡中心南昌分中心、深圳分中心、桂林分中心、柳州分中心、兰州分中心已先后获批终止营业。部分信用卡分中心终止营业后，业务将归并至所在地的分行。

银行信用卡分中心关停并非个例。某股份行信用卡中心的广州分中心、天津分中心、青岛分中心，以及某城商行信用卡中心呼和浩特分中心、呼伦贝尔分中心等也在近两年陆续终止营业。

与此同时，银行信用卡权益仍在逐步收缩。去年以来，多家银行对信用卡权益进行了调整，包括取消部分权益服务、限制权益服务使用次数等。

如某国有行去年11月发布公告，宣布自2025年1月1日起，旗下6款高端信用卡不再享受指定国内机场贵宾厅服务，4款高端信用卡取消汽车道路救援服务，3款高端信用卡取消全球医疗救援及国际旅游援助服务。

某股份行发布公告，自2025年1月1日起，对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用，涉及境内外机场贵宾室、境内高铁贵宾室、机场速通以及汽车代驾等7项服务；另一家股份行则取消或调降了部分高端信用卡的境外消费返现，以及在缤纷文旅、游乐园、文化馆等场景的增值服务。

在分析人士看来，银行关闭部分信用卡分中心以及调整信用卡权益，可以减少运营成本，同时通过整合业务流程，提升整体运营效率和盈利能力。

存量竞争时代到来

曾经，信用卡以其便捷的支付方式、丰富的权益和优惠活动，成为消费者生活中不可或缺的金融工具，也为银行带来了可观的收益。然而，如今的信用卡行业却陷入了增长瓶颈。市场环境的变化、竞争格局的重塑以及监管政策的调整，都使得银行不得不重新审视信用卡业务的发展策略。

近年来，我国信用卡增速明显放缓，行业逐渐进入存量竞争时代。2月14日，中国人民银行发布2024年支付体系运行总体情况，数据显示，截至2024年年末，信用卡和借贷合一卡总数为7.27亿张，同比下降5.14%。人均持有信用卡和借贷合一卡为0.52张。2022年第四季度以来，已连续九个季度下降。

与此同时，信用卡业务的收益增长却面临着诸多限制，包括居民部门加杠杆意愿不足，消费信贷业务规模整体下降，加之利率不断走低，信用卡利息收入空间明显缩小。

此外，信用卡业务的各类成本也加重了银行的负担。获客成本在市场竞争的加剧下节节攀升，为了吸引新用户，银行往往需要投入大量的资金用于营销推广、办卡礼品、优惠活动等。

不良贷款同样是银行不得不面对的一大难题。据中国人民银行数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。该数据已连续四个季度保持在1000亿元以上。

有业内人士指出，为了在竞争中脱颖而出，银行不得不重新审视自身的发展策略，对信用卡业务进行调整和优化，关停部分信用卡中心，削减不必要的成本，成为了许多银行在这场竞争中的“无奈之举”。

差异化产品或成破局关键

在存量竞争时代，如何提升用户的体验与黏性，仍是信用卡业务面临的重要考题。

互联网金融与移动支付的迅猛发展，正深刻改变消费者的支付习惯。蚂蚁花呗、京东白条等具备类似功能的支付产品受到人们的欢迎。这些变化冲击了信用卡业务，减少了其使用场景和使用频率，加之互联网金融产品的竞争加剧，信用卡市场空间不断缩小。

业内人士对此认为，部分银行需加强金融科技融合，拓展线上支付场景。借助大数据分析、市场调研等手段，深入挖掘客户的潜在需求，依据用户年龄、收入、消费习惯、职业、兴趣爱好等多维度因素进行市场细分，从而实现精准定位，为不同客群量身定制专属信用卡产品。

例如， 建设银行推出“千里行信用卡”，针对进城务工群体提供“惠出行”“惠消费”等权益；交通银行推出超逸白金信用卡，以“权益3+1”模式，结合核心基础权益和灵活自选权益，根据客户需求推出差异化产品，或者结合高频消费场景，如网购、外卖、公交、缴费等，推出针对性的优惠和积分活动。

平安银行

与美国运通合作推出的系列信用卡产品，精准定位于高端商旅人士和追求高品质生活的精英阶层；而招商银行与星巴克联名推出的“星招”卡，则将目标客群锁定为职场新人这一年轻群体，在星巴克星享俱乐部会员权益的基础上，从职场新人的真实需求出发，设计了涵盖咖啡、出行、社交、环保等多方面的丰富权益。

针对信用卡市场的激烈竞争与不断变化的消费环境，业内人士认为，银行需积极应对挑战，寻求突破与创新。关停部分信用卡中心与缩减权益虽为短期内的“无奈之举”，但从长远来看，银行更需聚焦于优化产品结构、深化金融科技融合，在权益设计上更加注重客户的刚性需求和实际使用体验，从而为消费者提供更好的产品。

编辑|王为

责辑|贺梦璐

校检|袁钢

审核|何颖