作者|深水财经社 冰火

作为县域金融“主力军”，江苏泗洪农商行却在个人贷款业务上翻了船。

近日，因“个人贷款管理不到位”该行被罚50万元，两名信贷经办人被终身禁业，而这只是冰山一角：2024年，该行个人贷款同比大增36%，而不良贷款与逾期贷款“双增”。

一、57万罚单+ 2人终身禁业

5月28日，国家金融监管总局宿迁监管分局一纸行政处罚，将泗洪农商行推上舆论风口浪尖。

这份编号为“宿金罚决字〔2025〕24号、25号”文件显示，因“个人贷款管理不到位”，泗洪农商行被罚50万元，时任贷后管理中心主任祖永也被警告并罚款7万元。

来源：国家金融监管总局宿迁监管分局

深水财经社观察到，就在9天前的5月19日，泗洪农商行两名从业人员周召良、周军，刚遭国家金融监管总局宿迁监管分局终身禁业，原因同样是因“对该行部分个人贷款管理不到位的违规行为负直接经办责任”。

来源：国家金融监管总局宿迁监管分局

从时间上推测，泗洪农商行被罚50万元以及祖永被罚7万元，大概率源于周召良、周军“部分个人贷款管理不到位的违规行为”。

“个人贷款管理不到位”虽未披露具体案例，但结合行业常见违规情形推测，可能涉及贷款资金被挪用至股市、楼市等限制性领域，或存在“顶冒名”贷款、贷后跟踪缺失等问题。

二、不良贷款与逾期贷款“双增”

更值得警惕的是，此次终身禁业事件正值泗洪农商行个人贷款业务逆势扩张，而不良贷款余额与逾期贷款余额“双增”的敏感节点。

据年报披露，2024年，该行非农个人贷款余额首次破亿元至1.08亿元，同比大增36%。

与此同时，泗洪农商行不良贷款余额2.97亿元，同比增加0.24亿元，增幅8.79%；而同期逾期贷款余额8024万元，同比增加770万元，增幅10.60%。

深水财经社观察到，泗洪农商行的违规记录堪称一部“问题教科书”，其违规行为呈现“高频次、问题重”特征。而此次周召良、周军遭终身禁业，再次凸显该行在员工行为管理上的短板。

而泗洪农商行并不是首次出现员工被终身禁业，就在2020年5月，因贷款“三查”不到位、员工借用客户贷款资金等问题，该行被宿迁监管分局罚款40万元，负直接经办责任的前员工贺剑也是被终身禁业。

来源：国家金融监管总局宿迁监管分局

根据公开案例，所谓借用客户贷款资金，是指银行工作人员利用自己的身份，经他人同意，由其本人具体经办，通过虚构贷款用途，伪造资料，再由他人在借款合同上签字的手段，套取银行资金。从法律角度，这种行为已构成了违法发放贷款罪以及骗取贷款罪。

2021年12月，因贷款用途管控不到位、贷款准入不审慎，泗洪农商行被宿迁监管分局罚款85万元；负主要审批责任的时任员工付上吉，被警告并处罚款10万元。

来源：国家金融监管总局宿迁监管分局

三、牺牲合规的扩张必付沉重代价

尽管泗洪农商行未上市，但处罚消息公布后，潜在的声誉损失不容忽视。

作为县域金融主力，该行承担着全县93%的城乡居民养老保险代收代发业务，服务超98万社保卡用户，占全县发放总量88%。若客户因信任危机选择撤离，可能对其资金流动性造成压力。

此外，泗洪农商行2024年存贷款市场份额分别为34.45%、26.35%，稳居全县金融机构首位，但频繁的违规事件可能削弱其市场竞争力。

深水财经社认为，泗洪农商行57万罚单+ 2人终身禁业敲响行业合规警钟，在金融监管日益精细化的今天，任何试图以牺牲合规为代价的业务扩张，都将付出沉重代价。

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