彼得·德鲁克曾说：“企业的目的只有一个有效定义：创造顾客。企业满足顾客需求的方式，决定了这个企业究竟是个什么样的企业，它的产品是什么，以及它是否会成功。”

如果把这句话应用于信用卡领域，应该是什么样的表现形式？让我们看看中信银行信用卡刚刚交出的2025年实践案例：

1、提质

中信银行年报数据显示，截至2025年末，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，较上年末增长4.60%；全年交易量达2.18万亿元，实现业务收入477.49亿元，“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比提升至44.74%，经营发展的质量与活力持续彰显，用实际实践诠释了金融服务实体经济的价值内核。

在长达数百页的年报中，中信银行信用卡的核心内容被浓缩成了几千字，而这几千字中提到了23次“质”，这也道出了中信银行信用卡2025年的第一个关键词：提质。

信用卡不同于一般行业，其“寻找客户”要考虑一个前置问题“在什么消费场景下，找到什么样的客户”。

场景是信用卡触达消费需求的核心载体。中信银行信用卡深谙“场景即市场”的商业逻辑，以“食、住、行、娱、购”五大民生消费领域为核心阵地，持续深化场景生态建设，推动金融服务与实体消费深度融合。

在具体的场景布局上，中信银行信用卡持续升级“99365”品牌活动，以代金券、满立减等多元化营销工具为纽带，不断拓展线下商户服务网络，截至2025年末，全国合作商户品牌超7300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1362万户，让惠民金融福利直达大众日常生活的方方面面。

不难发现其布局与一些零售企业“顾客需求至上，深耕本地场景”的经营思路异曲同工，都是通过深度链接线下消费场景，让服务与需求同频共振。同时，中信银行信用卡紧抓线上消费新业态机遇，深化与头部互联网平台合作，重点布局微信、支付宝、抖音、京东、美团等国民级平台，聚焦“618”等核心消费节点开展绑卡激励与差异化促活活动，成功推动线上交易额突破1.01万亿元，线上交易额占比、场景分期规模均实现稳步提升，实现了线上线下场景的双向赋能、协同发展。

为进一步提升消费体验，让支付服务与消费场景深度融合，中信银行信用卡上线“银联通用型一键绑卡”“Apple Pay免输卡号绑卡”功能，将手机闪付单笔交易限额提升至5万元，既解决了传统绑卡流程繁琐、操作复杂的痛点，又满足了消费者家装、家电、旅游等大额多元消费需求。此外，创新实施“客群维+场景维+商户维”三位一体的生态营销活动，在客群端针对留学生、年轻客群、银发族等不同圈层的消费特征精准匹配营销活动，在场景端打造“金融+文旅”“金融+健康”等跨界生态，在商户端联合优质商户开展“支付立减”“权益叠加”等活动，以精细化运营激活消费内生动力，让场景消费从“流量”转化为“留量”。

以上的种种，是中信银行信用卡“提质”的一个缩影，这些举措的加成效应促成了其2025年的高质量发展。

2025年中信银行信用卡新发卡客户中优质客群占比达59.21%，同比提升8.23个百分点；低风险优质客群正常贷款占比为76.19%，较上年末提升2.01个百分点。优质的发卡客群结构还带动早期风险指标持续向好，新发卡客户早期账龄风险为0.46%，较上年末下降0.11个百分点，实现了业务发展与风险防控的协同推进，让高质量获客真正转化为高质量发展的核心动力。

2、提效

人是非标的，而信用卡业务链接了消费与金融之间的海量用户，通过科技“提效”，是中信银行信用卡的核心策略与成绩。

总体而言，中信银行信用卡将人工智能、大数据等前沿技术深度融入风控、服务、运营全流程，通过“大小模型双擎智能风控”“全链路智能服务体系”等创新实践，以数智化转型推动经营管理与客户服务的提质增效，让金融服务更智能、更高效、更有温度，实现了“科技赋能价值，价值引领发展”的良性循环。

在风险管控方面，中信银行信用卡打造的“大小模型双擎智能风控”体系荣获中国人民银行金融科技发展奖二等奖，成为金融科技赋能风控管理的典范。该体系依托大数据与AI技术，构建起“区域、场景、行业、客群”多维风险策略体系，实现了信用卡业务全流程数字化风控。在增量端，以目标客群为导向严把准入关，从源头规避风险；在存量端，优化授信资源动态配置体系，将授信资源重点投向优质资产领域，同时强化贷中风险布控与主动防御机制，提前识别、处置潜在风险。此外，中信银行信用卡加快自催团队建设，持续优化“催、诉、调”多层次清收体系，多措并举压降不良。截至2025年末，信用卡不良贷款较上年末减少1.19亿元，资产质量保持平稳可控，为业务稳健发展保驾护航。

在客户服务方面，中信银行信用卡依托AI规模化赋能客户经营与服务，打造“个性化培养”培训机器人覆盖知识场景，实现客服人员的标准化、高效化培训；通过教练机器人辅助超1万个坐席提供高品质服务，提升一线服务能力；智能质检实现全渠道文本会话100%覆盖，及时发现并优化服务问题，推动服务品质提升超10%。作为线上服务核心阵地，动卡空间App以“架构升级、场景深化、智能提效”为目标完成全面升级，不仅优化了智能搜索、一站式分期办理等核心功能，还建立了线上服务智能感知与响应机制，针对“绑卡、查账、还款、分期”等核心用卡场景，实时识别用户诉求并提供一对一人工关怀服务，推动服务从“被动响应”向“前置化、温度化”转型。

线下渠道的科技赋能同样成效显著，中信银行信用卡秉承“应客而动”理念，持续推进网点智能化升级，锐化智慧柜台贷发借获客流程，实现与信用卡智能云端申请流程的无缝衔接，减少客户重复填报，让线下办卡流程更便捷、更高效，实现了线上线下服务的一体化、标准化。数智化转型的持续推进，让中信银行信用卡的服务效率与服务质量同步提升，2025年客户服务满意度达98.80%，用技术实力诠释了“以客户为中心”的服务理念。

总的来说，在2025年这一扩内需促消费的关键之年，中信银行信用卡紧扣高质量可持续发展主题，锚定“价值创造”这一核心经营逻辑，以产品创新匹配客群需求、以场景深耕链接实体消费、以科技赋能提升经营质效，将金融服务深度融入民生消费全链条，在优化客群与资产结构的同时，充分发挥信用卡在扩内需、促消费、惠民生中的枢纽作用，走出了一条以价值创造驱动业务稳健发展的道路。