“存款搬家”提速,中小银行逆势冲刺“揽客”
创始人
2025-06-22 23:16:28
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存款利率开启新一轮调整后,5月银行存款利率全面下跌,中长期利率进入“1时代”,其中3年期、5年期整存整取定期存款倒挂严重。

在存款利率下行通道中,储户对收益敏感度提升,“存款搬家”现象越发明显。随着年中“资金争夺战”又至,中小银行通过“限时高息”“利率倒挂”等策略,迎合储户锁定长期收益的需求。

存款利率跳水

存3年反比存5年利息高

5月银行存款利率全面下跌。6月19日,融360数字科技研究院发布了《2025年5月银行存款利率报告》(以下简称《报告》)。据其统计监测并分析国内重点36个城市82家银行共689家支行网点的存款利率数据,5月份,银行整存整取定期存款3个月期平均利率为1.004%,6个月期平均利率为1.212%,1年期平均利率为1.339%,2年期平均利率为1.428%,3年期平均利率为1.711%,5年期平均利率为1.573%。

数据显示,长短期存款利率均有下调,且3年期、5年期下调幅度较大。其中,3个月期下降24.3基点,6个月期下降23.5基点,1年期下降22.3基点,2年期下降23.0基点,3年期下降30.3基点,5年期下降30.0基点。值得一提的是,5年期平均利率较3年期低0.14个百分点。

今年5月20日,存款利率开启新一轮调整。六大国有银行率先拉开了存款利率下调的大幕,这是2025年以来首次大规模利率调整,调整完成后,中长期存款利率全面进入“1时代”。随后,股份制银行、城商行、农商行、村镇银行以及民营银行等中小银行陆续跟进下调存款利率,1年定期存款挂牌利率多数降至1%以下,活期存款利率更是普遍低至0.05%。

随着存款利率进入“1字头”之后,“存款搬家”的情况越发明显。人民银行数据显示,5月末非银存款单月增加近1.2万亿元,创下近10年同期新高。

“存款搬家”推动了非银存款的大幅增长。国泰海通宏观研究团队分析师应镓娴在报告中分析,非银存款主要是非银金融机构,比如券商、基金、保险等在商业银行的存款。当居民的存款转向购买理财产品、股票、基金等资管产品时,这部分资金就会从居民银行存款账户转出,并有部分最终以非银存款的形式留存在银行体系内。

今年以来,非银存款累计增加3.07万亿元,同比多增6800亿元。与此同时,5月银行理财规模的继续增长,正是“存款搬家”效应的有力佐证。“我们测算2025年5月银行理财规模上升3400亿元至31.6万亿元,5月理财规模上行主要受益于存款降息背景下的‘存款搬家’效应,尤其信用债市场的良好表现提升了理财产品的吸引力。”中信证券首席经济学家明明表示。

揽储白热化

中小银行逆势上调

每年6月是银行中期考核的关键时点,金融机构面临的资金争夺战将进入白热化阶段。在新一轮存款利率下调刚满1个月的背景下, “冲存款”的考核压力有增无减。近期平安银行部分分行开展定存5万元赠送LABUBU爆火潮玩盲盒,正是银行揽储压力的折射。

揽储压力之下,部分中小银行“逆势”上调存款利率。近日,清远清新惠民村镇银行也因5年期3.05%的存款“天花板”利率而爆火,该银行推出的3年期、5年期利率高达3.05%的存款产品,引起了储户关注。按照该利率,存入50万元五年期存款,所得利息金额达76250元。同样一笔钱,存入国有大行,按1.3%的存款利率计算,所得利息为32500元,两者相差43750元。但该产品只能亲临柜台开户,且额度有限,额度用完之后将回归常态。

为了吸引更多存款,中小银行采取高利率策略,与大型银行形成差异化竞争。如内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先将3年期和5年期定期存款利率提升至2.5%,山西朔州农村商业银行也将1年期存款利率从1.4%上调至1.75%,3年期从1.9%涨到2.15%。类似调整的银行还有黑龙江绥芬河农商银行、吉林龙潭华益村镇银行等。在5月,惠州市的惠东惠民村镇银行存款利率曾高达3%,目前该行3年期、5年期挂牌利率为2.5%,但在柜台开户最高可以上浮到2.75%。

这主要是中小银行在品牌影响力、客户基础、网点布局等方面显著弱于国有大行,导致其不得不以利率作为核心竞争手段。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示,当前,存贷款利率已进入下行通道,银行净息差下滑压力仍然较大,但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源,各种形式的高息揽储现象屡禁不止。

在董希淼看来,银行应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,既要保持存款业务稳定增长,更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行,要加快转变经营理念,克服路径依赖,不可盲目追求存款规模扩张,而是要加强资产负债管理,压降负债成本,努力保持发展的稳健性和服务实体经济的可持续性。

应镓娴表示,展望下半年的货币政策,在稳经济、稳物价、稳预期的目标下,继续降息、降存款利率仍是主要方向。

南方+记者 黎华联

【作者】 黎华联

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